银监会相关负责人解读邮政储蓄服务“三农”

　　主持人：中国邮政报社记者 宁国富

　　本期嘉宾：中国银监会监管四部市场准入处处长 李明肖

　　对话时间：2007年3月28日

　　对话地点：北京

　　主持人：“三农”问题已经连续四年成为中央一号文件的主题，也一直是社会关注的热点。近年来，邮政储蓄在服务“三农”方面取得了一定的成绩。请从监管部门的角度介绍一下这方面的情况。

　　李明肖：经过20多年的发展，邮政储蓄提供的基础金融服务覆盖城乡，深入人心，被称为“绿色银行”，目前存款余额已超过17000亿元，拥有营业网点3.6万多个，其中2/3以上网点分布在县及县以下的农村地区，已成为我国连接城乡的最大金融网和农村金融服务体系的重要组成部分。特别是在一些边远地区，邮政储蓄已成为当地唯一的金融服务机构，发挥了重要的拾遗补缺作用。但由于管理体制约束，邮储资金只存不贷，未能有效返回农村使用、支持“三农”发展，成为了社会高度关注的热点。近年来，银监会指导邮储部门从完善农村金融服务体系，支持社会主义新农村建设的高度出发，认真贯彻国务院《邮政体制改革方案》精神，在重点加快推进邮储体制改革，稳步拓宽资金运用渠道，完善邮储网络服务功能等方面做了大量的工作，取得了积极的成效。

　　首先，为积极配合邮储转存款政策调整，自2003年8月1日邮储实行资金自主运用以来，我们按照“集中运用、审慎拓宽、分散风险、兼顾收益、向‘三农’倾斜”的监管原则，积极开辟新的资金运用渠道，鼓励和支持邮储将一定比例的资金返回农村使用。通过实行邮储与农信社、农发行等农村金融机构开展协议存款、购买金融债券、置换央行再贷款以及债券回购等方式，3年多来，邮政储蓄资金通过自主运用返回农村使用的比例有了明显提高，目前已累计向农村返回资金数千亿元，在支持新农村建设方面已经初具规模。

　　其次，我们在积极推动邮政储蓄改革的同时，始终注重建立邮储支农的长效机制。邮储银行的成立，标志着长期酝酿的邮储体制改革迈出了关键的一步，也为进一步解决邮储资金返回农村使用问题，提供了体制和机制上的重要保障。邮储银行成立后，围绕着自身的发展战略和市场定位，按银监会的监管要求，将专门内设农村金融服务部门，并将通过统一规划和整合优化各项农村金融产品和服务资源，逐步实行战略事业部管理，指导邮储系统面向“三农”开展金融服务，继续加强与政策性银行、农村金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金的支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度。小额质押贷款的推开只是其中的一个亮点。

　　再次，近年来我们还积极根据各地经济社会发展对邮政金融服务的需求，指导邮储部门加强了网点建设，增强了网络服务功能。在国有商业银行纷纷退出农村金融市场的同时，我们充分发挥了邮储依托邮政网络经营的低成本优势，按照市场经济原则，通过循序渐进，分批陆续批准邮政储蓄新增设1891个网点，其中有相当部分是为了填补县域金融服务空白，有效地改善了农村地区金融服务的状况。

　　主持人：邮储小额质押贷款业务的开办，对拓宽农民融资渠道，解决农业生产资金不足问题起到了较大的促进作用。从运行一年多的情况来看，此项业务的发展现状如何？还有哪些方面需要进一步加强和完善？

　　李明肖：邮储开办小额质押贷款业务，结束了长期以来“只存不贷”的历史，不仅给邮储资金回流农村提供了新的渠道，更为下一步邮储银行充分发挥网络优势，稳步发展零售业务，打造新型的全国性零售银行奠定了基础，摸索并积累了管理经验。按照“先试点、后推开”的审慎监管原则，银监会相继批准了13个省份的邮政储蓄试点开办了小额质押贷款业务。经过积极努力，业务试点取得了显著成效，实现了打开市场、锻炼队伍、积累经验等一系列预期目标。为全面扩大业务范围，今年2月初银监会批准邮政储蓄在全国范围内开办此项业务，同时进一步放宽业务管理权限，提高了单一客户贷款最高金额和单张质押凭证面值最高金额。目前，业务进展顺利，发展势头良好。截至今年2月末，已有20个省份的1397个网点(其中农村地区953个，占68.22%)开办了此项业务，累计发放贷款3.85万笔（其中农村地区2.76万笔，占71.69%）、金额达到13.72亿元（其中农村地区9.12亿元，占66.47%）；贷款结余0.95万笔，余额2.96亿元。随着开办网点的增加，贷款覆盖面的扩大，预计到今年年底邮储小额质押贷款累计发放额将有可能达到100亿元。此项业务的开展，对改善邮储农村金融服务工作起到了良好的示范作用。

　　邮储小额质押贷款业务从无到有，从试点到推广，是邮政部门、监管部门及其他有关部门共同努力的结果。总的来看，业务的发展是好的，但也存在一些尚需改进的方面，比如随着业务规模的扩大，一些基层网点的内控管理、人员素质等问题逐步凸现；一些地方对抓存款很有套路，但对贷款业务需求不敏感，市场开拓意识落后，业务发展长时间徘徊不前等。为使此项业务实现又好又快发展，银监会将继续加大监管力度，指导邮储银行继续做好以下工作：一是要根据各地邮储机构经营管理和风险控制能力的实际情况，制定科学的业务拓展规划，通过内部授权方式，逐步扩大开办此项业务的网点覆盖面和业务量。二是要进一步完善内部控制制度，完善相关管理办法，严格按照监管要求，加强内部管理，切实控制贷款业务风险。三是要尽快建立并完善与小额质押贷款业务相适应的激励机制，实行明确有力的贷款奖励和问责制度。四是对新开办此项业务的邮储管理机构，要建立专门的管理部门和人员队伍，加强业务培训，提高从业人员业务素质。

　　主持人：下一步，银监会在引导邮储服务“三农”方面还有哪些具体的设想和安排？

　　李明肖：作为农村金融服务体系的重要组成部分，长期以来邮储的发展主要依靠农村。邮储银行支持新农村建设，既是一项义不容辞的光荣使命，也是一项充满挑战的艰巨任务，需要一个长期的探索和积累过程。邮储银行“出生”易，办好难，办出特色更难。难就难在如何立足自身战略定位，充分发挥自身优势，面向城乡居民特别是农村居民，走出一条既能够满足广大农村金融市场需求，又能够实现业务可持续发展的道路。这就要求邮储银行必须从自身实际出发，确立清晰的发展战略，扬长避短，发挥其网络和客户优势，通过差异化服务和差别竞争，努力探索形成一套适合“三农”需求的特色商业模式和零售业务经营体系。同时，还要按照现代银行的改革方向，继续推进公司治理改革，建立良好的内部控制机制和风险管理体系，培养一支专业化的金融队伍，形成良好的信贷文化。

　　邮储开办小额质押贷款业务，仅仅是在这条道路上所做的一个初步探索。围绕上述目标任务，银监会将以此为突破口，在继续深入推进邮储银行内部改革的同时，引导他们认真总结经验，在风险控制、业务流程、人才培养等方面进一步打牢基础，发挥网络优势。在今后一个时期内，我们将在加大网络交叉销售力度、增强网点分销功能和提高服务覆盖面等三个方面对邮储银行进行重点引导，力争取得支农服务的新突破。

　　在加大网络交叉销售力度方面，我们将按照“互补优势、互换市场、互惠共赢”的原则，积极引导邮储银行加强与政策性银行、商业银行、农村信用社等各类金融机构开展全方位和支农业务合作。一方面，借助其他金融机构良好的资产营销和管理能力，通过协议存款、参与银团贷款等方式，将大宗邮储资金批发出去，投入到国家“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发等领域，间接实现支持新农村建设；另一方面，通过充分发挥邮储自身网络优势，积极开展代理各类金融机构开发设计的保险产品、理财产品、证券基金、货币基金和其他符合农村居民投资特点的低风险、固定收益类产品，开展与商业银行相关的外包业务，大力发展中间业务，同时也为将来邮储银行自主开发设计这些产品积累经验，奠定基础。

　　在增强网点分销功能方面，我们将按照审慎监管原则，进一步选择业务发展较好的地区，积极支持邮储银行开办农户小额信贷业务试点，并通过总结经验，稳步推广，再逐步发展农村消费信贷、小企业贷款等风险性业务；通过稳步提升自身业务营销能力，积极构建邮储银行良好的资产负债结构和商业成长模式。同时，我们还要积极引导邮储银行尽快建立扁平化管理和“流程银行”的经营模式，以客户需求为中心，优化业务流程和管理环节，从农村实际出发，借鉴国际国内成功经验，依靠现代信息技术，不断创新业务种类，设计和开发丰富多样、风险可控、广受欢迎的金融产品，使广大农民切身受益，把服务“三农”落到实处。

　　在扩大服务覆盖面方面，考虑到邮政储蓄有2/3的网点分布在县及县以下农村地区，从满足广大农村居民日益增长的基础金融需求，完善农村金融服务角度出发，邮储银行的农村网点将不完全按照市场的衡量标准和监管取向，简单地采取退出手段，而是要从服务“三农”的大局出发，不仅要基本保留农村邮储网点，而且要通过完善功能，充实业务，进一步提高农村金融服务的覆盖面和满足度。

　　主持人：我们注意到，目前，一些地方如四川、吉林相继出现了村镇银行。这意味着银监会适度调整、放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，请介绍一下这方面的情况。

　　李明肖：银监会成立以来，在促进银行业在农业增产、农民增收、小企业授信和农村经济发展方面发挥了积极作用。为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年12月20日，银监会制定发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，对农村地区银行业金融机构实行“低门槛、宽准入、严监管”的政策，鼓励各类资本按照商业可持续原则到农村地区创业发展，新设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，支持现有商业银行和农村合作银行增设分支机构，调整投资入股条件和比例，拓宽银行业务功能，简化公司治理，加快促进农村地区构建“投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效”的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持新农村建设。

　　为防范可能引发的新的风险，银监会对农村地区新设银行业法人机构实施严格、动态和盯住式的审慎监管，要求其必须执行审慎、规范的资产分类制度，资本充足率、拨备覆盖率、内部控制、贷款集中、资产流动性等符合审慎监管规定，并将根据资本充足率和不良贷款比例情况，适时采取递进式监管措施，以及时分类处置农村地区银行业金融机构。

　　调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，是我国银行业市场准入政策的重大突破，是农村金融改革的重大创新，是支持新农村建设的重大举措。这项政策出台后引起了国内外的强烈反响，许多银行业金融机构踊跃申请参与试点。首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林和湖北等六省（区）的农村地区开展，试点配套的管理规定等制度办法已经颁布，试点地区的各项工作正在有序展开。截至目前，已有多家新型农村银行业金融机构获准开业，其“鲶鱼效应”将逐步得以显现。

　　主持人：目前，我国已经初步形成了国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、外资银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等多种金融机构共存的金融市场经营主体。它们在市场划分和功能定位上既有区别，也有交叉。在服务“三农”过程中，银监会将如何处理好邮储银行与其他金融机构之间的关系？

　　李明肖：长期以来，由于体制、机制、政策等多方面原因，我国农村金融业务发展不平衡、供求矛盾突出、服务覆盖率低、竞争不充分等问题一直困扰着“三农”发展。邮储银行成立后，不仅能够更加充分地发挥在农村地区的传统服务优势，而且通过履行新的服务职能，还会逐步扩大农村地区的融资服务范围，促进与其他农村金融机构的业务协作，不断加大邮储资金返回农村的力度，将对完善农村金融组织体系和改进农村金融服务产生积极而深远的影响。

　　为了提高农村金融服务水平和效率，建立分工合理的金融秩序是前提，而引入竞争机制则是关键。对此，我们在指导设计邮储银行整体方案的过程中，始终坚持科学严谨的态度，以构建和谐金融秩序为指导方针，从我国金融业协调发展的战略高度出发，充分考虑邮政储蓄经营和发展实际，广泛借鉴国际成功经验，经过了反复论证，我们认为邮储银行应该“充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。”

　　我们认为，这样符合邮储银行的根本利益和长远发展方向，既能够充分发挥邮储的网络和客户等综合优势，又能形成差异化的服务特色，最大限度地与国内其他商业银行建立良好的市场分工合作关系，实现各类机构之间相互协作配合、分工有序、竞争适度、优势互补，形成有效支持新农村建设的金融合力。

　　我们同时认为，在一个开放的金融市场体系内，不同主体在一定的业务范围内保持适度的竞争是客观、必要和有效的。综观我国大型商业银行，近年来通过不断深化改革和加速战略调整，几乎都在纷纷收缩战线，撤离农村市场，形成更加明显的城市金融和大公司业务竞争格局。同时，在我国落后地区特别是广大农村地区，金融服务不足、竞争不充分的问题仍然十分突出。培养具有适度竞争能力的农村金融市场主体，完善服务体系，提高农村金融的机构覆盖率和竞争充分度，一直是银监会的努力方向。而作为一家大型银行和农村金融服务的重要组成部分，邮储银行兼具城乡金融属性，客观上将与其他银行业金融机构在一定的业务范围内展开适度竞争。

　　在城市金融和公司业务方面，与其他商业银行相比，邮储银行没有传统竞争优势，但可以通过银团贷款等业务方式，与商业银行建立良好的业务合作关系。同时，在面向城市社区和农村地区居民开展零售和中间业务方面，邮储银行则拥有覆盖城乡的网络优势和庞大丰富的客户信息优势，可以充分发挥其网络分销功能，代理商业银行和其他金融机构的相关业务；可以通过审慎经营和业务创新，用差异化的商业服务模式覆盖社区和农村各层次的融资需求，运用先进的信息系统和专门的信贷技术，大力发展消费信贷和小额信贷服务，为广大城市社区和农村地区居民提供持续、广泛、高效的基础金融服务，与农村其他金融机构一道，共同构筑良好的农村金融服务体系，支持新农村建设。