邮政储蓄银行风险管理在****！

    邮政储蓄银行在起步阶段，高度关注风险管理工作，通过风险管理组织体系、制度体系和管理流程建设以及风险管理技术创新，强化风险管理意识，创建良好风险管理文化。为在全面风险管理的框架下构建合规风险管理体系，进一步健全和完善内控机制，实现资产业务又好又快发展，邮政储蓄银行将2009年确定为全行的“合规管理年”。

    对邮政储蓄银行两年来在风险管理方面的努力，银监会监管四处处长肖荣华称，邮政储蓄银行在风险管理方面开了个好头，做了大量工作，邮政储蓄风险管理的目标和策略基本上在监管部门的思路轨道中一步一步推进和完善。

    正文：

    两年多前，邮政储蓄银行成立时，其有一张非常干净的资产负债表，但当时社会上也有一种担忧，对邮政储蓄银行的风险管理意识和能力信心不足。 

    两年多来，随着邮政储蓄银行全国分支机构完成组建，小额贷款、个人商务贷款、二手房贷款、公司业务、人民币理财业务等新业务的不断开办和快速发展，邮政储蓄银行风险管理制度和体系也在逐步建立和完善：2007年，总行风险管理部成立，次年，各省分行的风险管理部完成组建，邮政储蓄银行初步建立起了全行范围内****的风险管理组织体系。 

    与此同时，邮政储蓄银行同业授信与评级管理办法和企业客户评级及授信暂行办法、协议存款操作规程、同业风险管理议事日程、个人理财业务操作规程、债券及资金交易风险管理办法和个人信贷业务合作机构风险监管指引等规章制度相继颁发，信贷资产风险分类实施办法和非信贷资产风险五级分类办法等已初步拟订。邮政储蓄银行横向和纵向的风险管理流程基本理顺，基本做到了与业务发展平行推进，并适当先行。 

    邮政储蓄银行的风险管理工作也得到了总行领导的肯定，行长陶礼明表示，总行层面风险管理部门已经在逐步运用现代的风险管理工具和方法去管理信用风险和市场风险，风险管理体系的建设正朝着银监会的要求在不断改进。 

    而一些省级分行以下的风险管理机构和队伍也正在陆续建立，并在业务发展和经营管理中发挥着越来越重要的作用。目前，邮政储蓄银行超过半数的一级分行已经制定了基本的风险合规管理工作制度，能够定期召开风险管理委员会会议、内控委员会会议以及反洗钱工作领导小组会，初步发挥了促进一级分行各项业务快速、健康发展的作用。 

    对邮政储蓄银行两年来在风险管理方面的努力，银监会监管四处处长肖荣华称，邮政储蓄银行在风险管理方面开了个好头，做了大量工作，邮政储蓄风险管理的目标和策略基本上在监管部门的思路轨道中一步一步推进和完善。 

    风险管理从合规做起 

    风险管理工作千头万绪，该从何处来，又该到何处去？2008年3月，邮政储蓄银行在西安召开风险管理工作座谈会，明确提出要逐步构建适合邮政储蓄银行的全面风险管理体系。 

    邮政储蓄银行明确要求一级分行、二级分行都要设立****的风险管理部门，一级支行应指定部门，确定专人负责，一级支行以下机构至少确定一名风险合规人员，并组建各级行的风险管理委员会。 

    会后，邮政储蓄银行风险管理组织体系建设如火如荼地开展起来。 

    目前，总行和各一级分行的风险管理部已陆续成立，湖南、广东、四川、河北、安徽等省的二级分行风险合规管理部建设也取得了突出进展，大部分省分行成立了风险管理委员会、内控委员会及反洗钱工作领导小组，陕西，江苏、重庆等省、市一半以上的一级分行都建立了辖区内的风险报告、风险信息传递或风险联络员制度。 

    邮政储蓄银行的前身是邮政企业内部的一个专业局，由于历史原因，其对于银行普遍面临风险的认识和管理能力不足，合规风险问题较为突出，制度规范风险和执行风险在传统业务和新业务中均不同程度显现，亟待集中精力加以整治。 

    邮政储蓄银行在抓全行风险管理机构组建的同时，开展了挂牌以来的第一次规章制度梳理工作，搭建起了全行合规管理交流平台。在反洗钱工作领域，总行下发了《反洗钱系列制度》，多数省级分行及以下分支机构根据自身情况制定了实施细则。 

    在法律事务工作领域，各级风险合规部门大力开展法律事务规章制度建设，明确职责分工、规范操作流程、积极做好各类合同的审核工作和法律咨询工作。安徽省分行制定了《法律事务管理办法》，山东、四川、山西、湖南、宁波、河南、福建、北京、吉林等一级分行制定了辖内的《合同管理办法》，其他一级分行也积极开展合同（协议）的审核、法律咨询、征询回复、争议解决和转授权等工作。 

    在此基础上，为提高全行员工的合规意识，邮政储蓄银行将2009年确定为全行的“合规管理年”。2009年，是邮政储蓄银行各级机构全面转型、依照商业银行管理体制规范运行的第一年。在此起步阶段，邮政储蓄银行要求在全行范围内组织开展“合规管理年”的各项建设活动，可见其对风险合规管理的重视程度。 

    “合规管理年”活动以合规建设和规范流程为活动主题，包括小额贷款业务合规评价、反洗钱工作评价、机构合规评价、规章制度梳理、准备、动员、学习、培训、宣传、通报、征文、竞赛、检查、整改、总结和评比等16项活动，在总行、各分支机构同步开展。 

    在“合规管理年”的学习活动中，各级机构通过编印法律、法规制度学习目录、举办专题讲座、聘请监管部门领导授课、开展同业交流与考察、巡回教育、警示教育和演讲比赛等多种方式稳步推进学习讨论活动，有的分行辖区撰写的学习心得超过7000份；宣传活动中，宣传受众延伸到了基层网点，有效运用期刊、内网平台、工作简报、内部板报、内部大屏幕等多种载体，大部分分行创立了“合规管理年”专门期刊，充分地激发了全体员工参与活动的热情。 

    活动开展半年来，效果显著，其中长沙市分行柜面业务差错率比年初下降了25%。 

    在加强合规风险管理的基础上，邮政储蓄银行对市场风险、信用风险和操作风险进行了全面管理。 

    为新业务发展保驾护航 

    邮政储蓄银行挂牌后，理论上所有商业银行能开办的业务都可以开办。邮政储蓄银行将“加速向现代商业银行全面转型，办成全功能型的商业银行”作为自己的战略目标。但新业务能否尽快获准开办在根本上还取决于邮政储蓄银行风险管理的能力和水平。 

    受金融危机的影响，邮政储蓄银行的发展也面临着严峻的考验。一是批发类业务收益率降低，邮政储蓄资金自主运用收入增长困难；二是零售类信贷风险增大，个人金融业务发展面临严峻形势。目前，邮政储蓄银行业务发展已经进入关键时期，大力开展风险合规管理工作不仅有利于在经济下滑时期控制业务风险，减少损失，更有利于培养核心竞争力，创造业务机会。 

    对于原先的个人金融业务，邮政储蓄银行有一套较为成熟的风险管理办法，但小额贷款、公司业务、人民币理财等新业务，对成立不久的邮政储蓄银行是一个不小的考验。而邮政储蓄银行经受住了这个考验。 

    过去两年是邮政储蓄银行各项业务快速发展的时期，通过审慎评级授信、加强日常监控、积极出具风险提示和加强计量分析等手段，邮政储蓄银行风险管理工作有效促进了资产业务的快速、健康发展。在同业授信方面，完成了116家同业机构年度评级更新，并将风险审查的业务种类从传统的协议存款、同业存款延伸到理财业务、外汇拆借业务；在企业授信工作领域，累计完成了超过600笔的银团贷款、专项融资和债券投资业务风险评审工作。 

    另外，邮政储蓄银行风险管理部积极配合资金营运部、信贷业务部、国际业务部和代理托管部等业务部门完成了理财产品、同业借款和个人商务贷款等多项新业务的风险审查工作，有效地支持了各项新业务的开展。 

    总行风险管理部还定期撰写了全面风险管理总报告、专业风险报告（包括信用、市场、操作、合规风险报告），以及《邮政储蓄银行经营绩效分析》、《次贷危机对邮政储蓄银行的影响》等各类专题报告，及时为各业务部门提供了全行的风险状况评估和风险应对建议。 

    各一级分行风险管理部门也结合本地区经济发展和业务风险状况，对业务板块工作开展情况和风险状况作出风险提示并提出合理化风险建议。陕西、江苏、四川、河南、湖南、河北、安徽、广东、深圳、福建、广西、内蒙古、云南、大连等一级分行已经开始定期撰写辖内的风险报告，重庆、江西、北京、宁夏等一级分行还针对汶川地震、小额贷款骗贷、集中性假存折案件、理财产品风险、ATM与IT系统等突发风险事件和业务风险隐患及时出具了风险提示。 

    特别是深圳分行出具的《关于小额贷款保证人风险的报告》、四川省分行的《关于生猪养殖业的风险提示》、湖南省分行的《关于违规办理小额存单质押贷款业务的风险预警》、山西省分行的《关于小额贷款业务操作风险提示的通知》、重庆分行的《关于防范由担保机构担保贷款的风险提示》等对全行小额贷款业务的发展提供了很好的保证。 

    此外，在全行风险合规管理部门的倡导和督促下，邮政储蓄银行协议存款业务、银团贷款业务、个人理财业务和个人信贷业务都相继出台了业务管理办法和操作细则，部分一级分行还出台了辖内的项目推荐管理办法、票据业务操作手册等业务操作流程，全行业务经营的规范化水平、合规水平都有所提高。 

    浙江省分行在组织开展辖内分支机构风险自我评估活动的过程中，逐步形成开阔性思维，拓宽工作视野和思路，纠正“重发展轻管理”、“怕出事不发展”等偏颇的经营管理理念和做法。 

    而陕西省分行则制定了《关于对新产品、新业务制度和操作规程及新业务准入加强合规管理的通知》，明确了省内新产品试点的流程、新业务制度和操作规程制定的流程以及分支机构新业务准入的流程。这一制度有效地规避了新业务、新产品发展时的风险，目前，此经验已开始在全行推广。 

    构建邮政储蓄特色的风险管理体系 

    两年前，邮政储蓄银行总行设立风险管理部，去年3月，邮政储蓄银行在西安召开风险管理工作座谈会，并提出筹建全面风险管理体系，再到今年3月，邮政储蓄银行召开风险管理工作会，提出了“服务发展，固本强基，稳中求进”的2009年风险管理工作指导思想；从总行风险管理部到分行的风险管理委员会的纷纷组建再到各级机构风险联络员的设立；从风险管理指导意见、合规风险管理办法到反洗钱系列制度，再到各级分行风险评估报告及风险提示等，邮政储蓄银行风险管理能力的提升有目共睹。 

    毋庸讳言，邮政储蓄银行正处于快速发展的时期，邮政储蓄的风险管理还处在探索阶段，在风险管理及其他各方面与现代商业银行的差距还很明显，可谓“革命尚未成功，同志仍需努力”。 

    如在风险合规意识上，全行风险合规经营意识有待加强，各级领导对风险管理工作的重视程度有待提高； 

    在体系建设上，全行全面风险管理体系建设工作有待进一步推进，风险管理流程仍需进一步规范； 

    在技术上，风险评估的技术方法较先进的银行存在较大的差距； 

    此外，邮政储蓄风险管理人员的素质也需要加强等。 

    对此，邮政储蓄银行有清醒的认识。鉴于邮政储蓄银行各级组织机构刚刚成立，业务发展速度快，业务管理水与发展速度不相适应的实际情况，确立了“服务发展强本固基”的工作思路，推进全面风险管理建设，健全风险管理组织体系，完善风险管理制度体系，建立信用、市场、操作与合规风险管理框架体系，确立风险监控和风险管理报告体系，探索风险管理考核体系，实现邮政储蓄风险管理在理念、体制机制、方法技术等方面的全面提升，促进全行依法、合规、稳健经营。 

    下一步，在组织体系上，邮政储蓄银行将从建立风险窗口入手，健全各级风险管理委员会，完善风险管理组织体系。总行将提请董事会和高管层成立风险管理委员会，并通过下发《风险报告制度》的方式，在全行各级机构和部门设立风险窗口，建立起“横到边、纵到底”的风险报告机制，构建起矩阵式的风险管理体系。 

    在合规管理上，办好“合规管理年”活动，以小额信贷合规管理为突破口，开展小额贷款业务合规评价，查找小额贷款业务经营过程中制度、组织和管理等各方面存在的问题和缺陷，提出改进措施，以提高信贷业务的合规性、规范性和标准化，促进信贷业务的健康发展。 

    在新业务的风险管控上，将以零售信贷、公司业务、专项融资和IT系统风险的检查和评估为突破口，通过内控合规指引、产品设计指引、风险环节提示、风险控制建议等措施，实现风险管理与业务发展的平行推进…… 

    面对复杂严峻的外部环境和邮政储蓄改革发展的巨大压力，邮政储蓄银行风险管理工作任重而道远。但我们看到，邮政储蓄银行人正在向“业务开办到哪里，风险管理工作就到哪里，风险管理人员都跟进到哪里”的目标大步前进。