中国邮政储蓄银行要在业务流程再造中提升反洗钱能力

    开展好反洗钱工作，提高本机构反洗钱工作能力和水平，有一个非常关键的问题需要明确，即按反洗钱工作要求，进行内部业务制度及业务流程再造。 

    再造业务制度流程有其必要性 

    第一，业务制度流程再造是自身合规风险控制的需要。按照《反洗钱法》等相关反洗钱法律法规，金融机构履行反洗钱义务的几项核心工作包括组织机构建设、内控制度建设、客户身份识别和交易记录保存、大额和可疑支付交易报告、宣传与培训等。景德镇市邮政储蓄分行在组织机构建设、内控制度建设、交易记录保存、宣传与培训等方面的工作都得到了上级的认可，但在客户身份识别、大额和可疑交易支付等方面还存在一些问题。出现这些问题的原因在哪里？原因就在业务流程上。目前，景德镇市邮政储蓄分行的业务流程和反洗钱工作各项要求是相对****的，并没有做到有机融合。过去，我们一提反洗钱，便想到要加强组织机构建设、完善内控制度、加强宣传与培训等，其实客户身份识别和大额可疑交易报告才是金融机构履行好反洗钱义务的核心，如果这两项工作没做好，其他工作做得再好再多，也会使工作实效大打折扣。因为客户身份识别和大额可疑交易执行不到位，将直接带来合规风险、声誉风险以及法律风险等一系列风险。 

    第二，业务制度流程再造也是反洗钱工作的要求。纵观2003年以来我国金融机构制定的反洗钱相关内控制度和操作流程，均是以业务为条线，制定各项业务的反洗钱流程，使反洗钱工作****于各项业务之外，而未将反洗钱工作内容融入各业务本身，使之成为业务流程的一部分，使之成为必须。这也正是为什么反洗钱工作开展了多年，还存在问题的真正原因。 

    第三，业务制度流程再造有助于提升反洗钱工作能力。当前，景德镇市邮政储蓄分行的业务制度和技术系统控制与反洗钱相关要求存在不匹配现象。储蓄业务系统、中间业务系统、金融客户管理系统、汇兑大集中系统等几大业务系统及与之配套的业务管理制度和操作规程，设计之初均未充分考虑反洗钱工作要求，这也是导致景德镇市邮政储蓄分行在客户身份识别方面执行不力的主要原因。景德镇市邮政储蓄分行现行的反洗钱业务系统仅仅只针对个人金融业务，对于公司业务和信贷业务以及中间业务尚未囊括其中，以至于公司业务的大额可疑交易只能人工采集并手工上报，这与央行的相关要求有一定的距离。 

    再造业务制度流程的两点建议 

    笔者认为，如果我们能根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》和《大额和可疑支付交易报告管理办法》，对现有制度和业务流程以及系统有计划、有步骤地进行全面改造，将直接避免不匹配现象的发生，并将有效促进反洗钱相关规定的执行，提高反洗钱工作能力。 

    一、关于业务制度流程改造。应在完善组织机构建设的基础上，组织专门队伍对《反洗钱法》、《大额可疑交易报告管理办法》以及《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》与景德镇市邮政储蓄分行现行的个金业务、公司业务、中间业务、信贷业务各操作规程进行认真的比照研读，将其中客户身份识别、客户身份资料保存、交易记录保存分别纳入到客户开户交易、后续交易、一次性交易的流程中，对现行的制度流程进行以落实反洗钱制度为目的的改造。这一改造，既包括前台受理，也包括事后监督。这里要特别指出，把客户身份识别工作做好了，有一箭三雕之效：一是防止了利用景德镇市邮政储蓄分行账户进行洗钱犯罪；二是能有效防止开立假名账户进行其他犯罪活动；三是通过审查得来的客户信息可以作为景德镇市邮政储蓄分行进行客户关系管理的参考。 

    以个人金融业务为例，现行的邮政储蓄业务制度关于个人存款账户的开立是这样要求的：“邮政储蓄机构在开立个人存款账户时要严格执行实名制有关规定，不得开立假名、匿名账户。存款人申请开立个人银行结算账户时，应向银行出具有效身份证件，邮政储蓄机构对存款人身份证件复印件应留存归档。”其中特别明确了开立个人银行结算账户时，要留存身份证复印件，而对个人储蓄账户则没有明确要求。这与2003年9月人民银行颁布实施的《人民币结算账户管理办法》中的有关要求是相符的，在当时来讲，这个规定是合规的。但与2007年“一行三会”联合颁布的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》相对照就会发现，这一规定已不合时宜；另外，还有万元以上现金汇款、现金转账等一次性交易、5万元以上的现金收付，景德镇市邮政储蓄分行的制度都与反洗钱工作相关规定存在一定程度的不匹配现象。 

    因此，我们还需要对相关业务规定进行进一步修正，对这些规程要尽快进行清理、再造，这样才能使反洗钱工作在业务流程上实现日常化、规范化、一体化。建议景德镇市邮政储蓄分行将业务流程再造作为全行一项系统的重大工程，集中全行精通业务、金融知识、法律法规的精兵强将，有计划、分阶段地进行梳理，把反洗钱业务流程再造作为一项工作列入其中。 

    二、加快信息技术流程改造。一方面，按照再造后的符合反洗钱工作要求的业务流程需求，加快现有业务操作系统的更新改造，为客户身份识别设置一定的技术保障手段，最好是能将需要进行身份识别的交易与联网核查交易进行联动，未经联网核查或联网核查怀疑可疑的，相关交易系统自动拒绝办理。另一方面，加大大额可疑支付交易系统的开发力度，特别是要把公司业务、中间业务、信贷业务均要纳入其中，不能只针对个金业务。同时，要提升系统对可疑交易的自动识别和抓取能力，为做好大额和可疑交易报告提供技术保障。 

    当然，关于流程改造，远不止业务流程和技术流程改造两方面的工作。其他如经营流程如何赢得客户、如何取得客户谅解等，保障流程方面如何改进人力资源管理、管理会计等工作，都需要一并考虑。