宁波邮政储蓄分行首次涉足渔船抵押贷款

    渔船抵押贷款是邮政储蓄银行今年新推出的一款贷款产品，它的最大特点是将不动产抵押变成了动产抵押，即抵押物由房产变成了船只，这也标志着邮政储蓄贷款抵押物正式进入动产领域。今年6月，中国邮政储蓄银行宁波邮政储蓄分行在全国率先试点渔船抵押贷款业务，并迈出了成功的第一步，截至9月2日累计发放贷款142笔，共计5061万元。渔民们实实在在地享受到了邮政储蓄银行服务“三农”带来的好处。 

    象山试点与深入调研 

    宁波邮政储蓄分行在年初成立了渔船抵押贷款项目调研小组。在深入到全市渔村了解渔业资源的发展情况后，调研小组选择象山县为调研重点。该县地处浙东沿海，三面环海，海域面积5335平方公里，全县拥有250匹马力以上钢质渔轮1700余艘，海洋捕捞能力居全国前列，而且当地海洋捕捞业资金需求量较大。 

    围绕渔民作业方式、生活习惯、渔船配套设施、渔业对当地经济贡献度、渔民信用度以及其他金融机构渔业贷款业务发展等内容，调研组通过深入的走访、调查，在3月底完成了详细的调研报告。同时，根据宁波渔业经济和渔船的特点，制定了富有邮政储蓄银行特色的渔船抵押贷款实施细则。 

    邮政储蓄银行总行非常重视这一贷款创新产品，专门派出业务专家和法律顾问来宁波进行实地调研和产品论证。在为期一周的实地调研中，总行专家组专程到市、县人民政府、人民银行拜访，了解当地政府对服务“三农”的支持力度；到海洋渔业局和渔政站了解渔船分布及抵押情况；走访渔业互保协会了解渔船的风险保障情况；深入到渔村、渔民家里，与渔民谈心交流、举办座谈会等，及时掌握了大量的第一手资料，从多角度、深层次了解和分析渔船抵押贷款业务的风险点和开办的可行性。 

    渔船抵押贷款是一项季节性比较强的贷款业务。6月至9月是东海的休渔期，而根据其他银行开办渔船抵押贷款业务的经验，9月之后，渔民很少有贷款的需求。为了赶在休渔期前开办业务，总行专家组和宁波邮政储蓄分行项目组工作人员克服人手紧张、业务不熟等困难，加班加点修改操作规程，推敲、研究贷款风险防范，在规定时间内完成了对渔船抵押贷款实施细则的论证。6月上旬，总行批复同意宁波邮政储蓄分行开办渔船抵押贷款业务；6月23日，宁波邮政储蓄分行下属象山支行成功发放第一笔渔船抵押贷款。至此，邮政储蓄银行为“三农”服务又增加了一项新的贷款产品。 

    “三抓”与“快”字当先 

    在宁波邮政储蓄分行开办渔船抵押贷款业务之前，宁波当地一些银行、信用社已经领先一步涉足渔船抵押贷款市场。在失去先发优势的情况下，宁波邮政储蓄分行提出“以诚信创品牌、以服务赢市场”的经营策略来确立自己的优势。 

    为扩大业务影响力，宁波邮政储蓄分行在多渠道进行营销。抓重点，组织信贷人员到当地渔政站蹲点，对前来办理渔船年检手续的渔民逐个进行讲解宣传；抓覆盖，通过与当地渔政部门沟通，了解到所有渔船登记客户的联系方式，利用短信平台进行业务宣传；抓突破，通过事前摸底调查，动员支行行长和信贷人员前往渔村对有贷款需求的客户挨家挨户进行业务宣传。 

    在整个业务宣传过程中，宁波邮政储蓄分行注重抓好三个“早”字，即早部署、早发动、早营销，提前做好客户的储备工作，如奉化市支行在业务开办前，就已预约登记了20多个客户的贷款申请，为业务的开办打下了扎实基础。 

    此外，宁波邮政储蓄分行还在流程优化、提高效率增特色上下功夫。优质的服务不仅体现在亲和力上，更体现在工作的效率上。在快节奏、高效率的现代社会，渔民同样讲时间、讲速度、讲效率。为提高贷款审批速度，宁波邮政储蓄分行信贷审批中心设计了客户资料电子档形式上传流程，使每一笔贷款的审批压缩在1个工作日之内完成。为方便渔民贷款后资金的提取和运用，奉化市支行通过与当地渔政站、油料库、渔具供应店等沟通联系，准备在上述机构、商店安装一批POS机、商易通，并设计了贷款后的渔民凭1张邮政储蓄绿卡就能够完成贷款取款—到油料库加油—购买渔具—支付渔船修理费用—交易水产品—储蓄存款—归还贷款等“一条龙”的服务流程。 

    鉴于渔船抵押贷款这个特殊的季节性业务，宁波邮政储蓄分行要求信贷人员除了严格执行贷款业务“八个不准”外，在贷款受理、贷款调查、贷款审批上强调主动服务，做到“快”字当先。信贷业务人员贷前调查时间一般不超过2个工作日，贷款审批时间一般控制在1个工作日内。通过一系列努力，宁波邮政储蓄分行终于迅速打开了当地渔船贷款市场。 

    密织防范风险网 

    作为个人商务贷款一个特殊的产品，渔船抵押贷款由不动产抵押变成了动产抵押。从理论上讲，动产带来的风险远比房屋等不动产要高，特别是渔船飘泊、行驶于汪洋之中，受不可抗拒的自然力影响也很大。 

    在推出渔船抵押贷款之前，宁波邮政储蓄分行充分考虑了渔民的信用风险以及渔船互保协会对自然灾害造成渔船风险的承担能力等问题。如对每一笔申请渔船抵押贷款的业务最低“门槛”设定为：贷款人本人及配偶入股抵押物的比例必须不低于30%；贷款人本人或雇用他人从事合法的海洋渔业捕捞经营时间，必须在三年以上，且无违法、违规经营记录；抵押物必须在当地渔业互保协会办理渔船保险；贷款必须使用在购买柴油、维修设施等与渔业有关的方面。为详细了解和识别抵押物的质量，宁波邮政储蓄分行领导还和信贷员一起登上渔船察看设施、仪器，了解捕捞方式等，多渠道、全方位地考虑了贷款风险的防范。 

    尽管如此，宁波邮政储蓄分行还是把加强贷后管理，把严控风险发生，放在企业实现又好又快发展的第一位，做到兵马未动、粮草先行。日前，他们出台了《宁波邮政储蓄分行渔船抵押贷款贷后检查实施细则》，该细则详细规定了首次贷后跟踪检查、贷后常规检查、电话检查、实地检查、个人征信报告检查、交叉检查、逾期催收情况处理、法律诉讼等流程、频次和要求。例如，对首次贷后跟踪检查，该分行要求信贷员在贷款发放后，必须在第一时间证实客户是否将贷款用于合同规定的范围之内，核实贷款用途的合规性与真实性；要求信贷员必须在贷款发放后30天内、开渔节前对借款人进行一次实地检查，除重点掌握客户贷款资金使用情况外，还要了解借款人家庭情况、抵押物情况是否发生变化。在检查的频次上，对于能按期正常归还贷款本息的贷款客户，该分行要求信贷员视情况不定期对借款人进行贷后检查。原则上每季度要对借款人进行一次电话检查、查询一次借款人的人行征信记录；开渔节后至少每两个月进行一次实地检查，检查结果必须形成书面结论，保存至客户个人档案。