小额贷款“开路先锋”新乡市长垣县邮政储蓄支行

    中国邮政储蓄银行河南省新乡市长垣县邮政储蓄支行作为全国小额贷款业务发展的第一个试点单位，圆满完成了自身承担的“小额贷款实验基地”的任务，在业务拓展、市场开发、队伍培养、风险管理等方面积累了宝贵的实践经验，为全省乃至全国小额贷款业务的复制推广、快速发展作出了贡献，为河南省邮政储蓄分行大力实施业务转型战略探索了有效途径。

    正文：

    2008年，来自全国各地的700多位邮政储蓄人员不分季节地来到位于河南省东北部的新乡市长垣县，造访在这里打破了中国邮政储蓄多年来“只存不贷”历史的长垣县邮政储蓄支行。作为中国邮政储蓄银行成立后小额贷款业务的发端地，她的一举一动无不受到外界的关注与猜想，两年来，虽然来取经的人潮在渐渐散去，但各种目光和声音却始终没有离开过长垣这片土地。 

    从2007年12月28日成立时的52人发展到今天的59人，从心怀忐忑地完成第一笔业务到小额贷款余额率先突破1亿元，从当初开展业务时的茫然与紧张到收获“全国邮政系统先进集体”称号，长垣县邮政储蓄支行以小额贷款为抓手所取得的成绩不仅令外人羡慕，更让支行的每一个员工感到自豪与骄傲。 

    从魏庄开始 

    在长垣县南部魏庄镇一个普通的院落内，有一间坐西朝东的仅有12平方米的小屋子，屋内拥挤但整齐地摆放着三组办公桌椅，如今，这间屋子在赵冰、徐静臣、张百强三个平均年龄不足25岁的小伙子陪伴下已经成为邮政储蓄银行成长史上的一个标志点。正是从这里开始，邮政储蓄银行小额贷款业务正式起步；正是从这里开始，河南省邮政储蓄分行邮政储蓄小额贷款业务摸索出了发展经验；正是从这里开始，长垣县邮政储蓄支行走入了“全国邮政系统先进集体”的荣誉殿堂。 

    学国际贸易专业的赵冰虽然今年只有25岁，但因在魏庄营业部成立时便来到此而成为当之无愧的“元老”，别看如今的他办业务沉稳老到，个人负责着100多笔贷款业务的管理，但回忆起业务开办之初的情景以及一路走过来的辛苦，还是感慨颇多。他说，自己刚到这个岗位时，面对的一切都新鲜而陌生，不仅信贷知识严重缺乏，就连平时熟悉的魏庄镇也感到被迷雾所笼罩。 

    魏庄镇民营经济发达，辖内形成了以起重整机、配件生产加工为主，汽车配件生产、仓储物流等为辅的产业集群，仅起重机配件加工销售个体户就有560多家，光各种需要加工的螺丝就有200多种，而规模养殖户和烟酒商店加起来更有近千户之多。 

    这些平时看起来并不起眼的企业、作坊、商户正是赵冰等人发展贷款业务的对象。 

    缺乏信贷基础知识，他们就勤学多问；不熟悉关键风险点，同事间就身临其境，模拟演练，融会贯通；不知道陌生行业信息，就采取扫街走访与宣传结合的方法了解情况；不清楚如何开展工作，就严格按照业务流程的要求，逐条比照，稳步推进；不能熟练运用交叉检验技术，伙伴间就不断交流经验，分享收获。凭着一股不服输的拼劲儿和不耻下问的好学精神，赵冰等人慢慢拨开了笼罩在魏庄镇的那层迷雾，逐渐对相关行业的运作，相关产品的生产、销售、回款等环节有了清晰的认识。 

    在掌握行业信息的同时，赵冰等人把高效率的业务处理当做业务拓展的一种方法，他们每次调查回来后都及时把获得的信息汇总、验证并及时做出判断，几乎每天的节奏都一样：上午调查客户，下午整理报告，晚上提交审贷会审批，当晚录入系统，确保次日放款。重复这些程序不但让赵冰们对流程烂熟于心，更让客户有了快速增长。那些办理过邮政储蓄贷款的客户会有意无意地口口相传。 

    赵冰是魏庄营业部的代表，而魏庄的年轻信贷员又是长垣县邮政储蓄支行员工的缩影。在长垣县邮政储蓄支行的11名信贷员中，快人快语的刘晶说起话来像唱豫剧，尽管只有两年的工作经历，但专业学英语的她已经成为闻名全国的优秀信贷员，她管理的信贷业务达到了200笔。她说，自己之所以对信贷员的工作有热情，是因为这项工作能够接触不同的行业，而自己在业务的开拓中可以得到更多的能力提升。 

    刘晶的话朴实而不失积极意义，她是把自己的职业追求与团队的发展完美地拧在一起，以达到共生共荣的目标，而她的同伴们又何尝不是这样想呢。 

    营造一个“家” 

    丁现胜和王爱菊是长垣县邮政储蓄支行信贷部的两位领导，丁现胜27岁时成为全国邮政储蓄银行系统第一个贷款业务部主任，王爱菊则因45岁的年龄成为部门内名副其实的老大姐，两人是信贷团队的带头人，不仅需要处处身先士卒，更要为信贷部营造一个团结向上的和谐氛围。 

    为了将更多的时间用到贷款业务发展上，丁现胜在单位值班室放了一张床，有时一住就是半个月。家成了旅社，信贷部成了家。由于长时间睡眠不足、精神紧张，2008年3月，丁现胜右耳听力下降，被诊断为急性神经性耳聋。在医生一再建议下，他住院治疗了一周，病情略有好转，便急忙办理了出院手续，继续投入工作。 

    2008年5月1日，是丁现胜的儿子出生的日子。妻子分娩的时候，最需要丈夫陪在身边。但由于工作中有紧急事务需要处理，他那天还在外奔波。第二天，丁现胜赶到医院，看到襁褓中的儿子和躺在床上的妻子，愧疚之情瞬间涌上心头，两行热泪忍不住滑落下来。 

    在他的带领下，整个长垣县邮政储蓄支行信贷团队凝聚了一股团结奋进、积极向上的精气神，千斤重担大家扛，人人争当业务发展的排头兵。信贷员们积极发扬“不怕疲劳、连续作战”的工作作风，几乎没人歇过一个完整的节假日，加班加点、埋头苦干成为每个人无声的****，从来没有一个人喊过苦、叫过累。过去担任信贷员、现在负责后台管理的王宁，是个学计算机专业的大学毕业生，颇为外向的她不仅有女同志的细心，更有着男同志的坚强和韧劲。2008年6月，王宁身怀六甲，妊娠反应强烈，经常呕吐，吃不下饭。家中老人和丈夫都要求她及早请假休养，但她坚决不答应，她说：“现在正是客户贷款需求旺季，作为一名信贷员，有责任坚守岗位，趁现在还能够跑动时，要多做业务多放款。” 

    看着年轻的信贷员们铆足了劲，王爱菊打心眼儿里为他们骄傲。她常说，自己的孩子跟这些80后的信贷员们年龄相仿，却没有他们那股对待业务刻苦钻研的狠劲，这些信贷员就像自己的孩子一样可爱。信贷团队的每一个成员彼此关爱，彼此感动，彼此扶持，他们用一颗感恩的心和特有的朝气蓬勃的敬业精神凝聚成强大的发展合力和无坚不摧的战斗力，推动长垣县邮政储蓄支行贷款业务发展不断迈上新台阶。 

    当兵的行长 

    在长垣县邮政储蓄支行的员工眼中，行长李成斌不仅是位帅哥，还是位不善言辞但善于管理的领导，1968年出生的李成斌曾有过3年的从军经历，大家都叫他“当兵的行长”。复员后从邮政储汇业务员干起的他了解邮政业务的每一个环节。 

    2007年12月，长垣县邮政储蓄支行成立时，激动、紧张、忐忑、迷茫等情绪混杂在一起，强烈地冲撞着李成斌不服输的个性。无路可走硬要走出一条路，这是摆在李成斌面前的唯一选择。他说，长垣县邮政储蓄支行是邮政储蓄小额信贷业务的试验田，全国各界都关注，自己有责任、有义务把她看护好、发展好。在小额贷款业务拓路的同时，自己也要在管理上成为先行者，成为一块试金石。 

    李成斌心里清楚，支行虽然可以从事银行业务了，但员工不是从邮政转过来的就是刚毕业的大学生，银行从业经验明显不足，而自己虽然有企业的管理经历，但搞银行也是从零起步。全支行上下都面临新的局面、新的挑战，邮政储蓄银行选择长垣县邮政储蓄支行作为小额信贷的试点行既让李成斌兴奋也让他备感压力。好在曾经的当兵生涯锻炼了李成斌坚强的意志和沉稳的作风，而天生好思考的他也非常好钻研。在他看来，业务开办之初，大家有激情有冲劲，市场开发肯动脑，不愁找不到办法，而越是在这时自己越要清醒，要用新的管理理念为大家助力。 

    隔行如隔山，但隔行不隔理。李成斌的管理理念始终在围着效率做文章。他不仅需要全支行的业务增长，也要考虑发展背后的风险隐患，更要关心员工个人价值的提升。 

    两年的发展，已经证明李成斌的关注点与支行前进的脚步非常吻合。现在，李成斌很欣慰，因为长垣县邮政储蓄支行员工不仅有严谨的工作作风，更有饱满的工作热情和高昂的斗志。他是当过兵的人，所以很清楚，只要有一支思想过硬、作风过硬、技术过硬的队伍，就不惧怕任何艰难险阻。 

    创新从实践中来 

    贷款是银行的主要业务，在市场开发不断迎来令人欣喜的局面时，李成斌和支行领导班子深知贷款风险管理的重要性，认识到只有适合支行实际发展的管理办法才能成为真正的业务推手，而只有创新才能让管理落到实处。 

    为此，他们建立日常培训机制，全面提升支行人员的综合素质。掌握业务制度要在前，规范操作流程要在前，而开办新业务前，支行都要挑选优秀员工先做几笔，通过实践来加快理论的转化，并总结分析调查中遇到的问题，最终逐步带动每位员工稳步做起。自建支行以来就一直坚持执行每周四晚上的例行培训制度，每周近两个小时的集中交流不仅可以及时总结经验，还可以让大家交换对不同行业不同客户的摸底情况，在有效地扩大大家知识面的同时，每个时间段的市场行情及行业性规律也应运而生。 

    商务贷款是继小额贷款业务后邮政储蓄银行推出的额度更高的银行业务，从贷前调查、贷中审查到贷后管理，涉及许多岗位，每一个岗位都十分关键。轻微的疏忽，就可能造成重大的风险。为了树立、培养每个信贷人员的责任和风险观念，长垣县邮政储蓄支行将每个岗位的职责列出来，明确每一个岗位的具体工作内容，并纳入日常管理考核。同时，对每位人员实****态积分管理，即每个信贷员1年定12分，获得荣誉给予一定的加分，违反规章制度便扣分，直到分数扣完，调离信贷岗位。通过岗位管理，让每个人在各自的岗位上尽职尽责。 

    在贷款发放后，信贷员要不定期开展贷后检查，特别是对贷款金额在30万元以上的客户，要求每月至少进行一次实地走访，了解经营情况。贷后管理人员提前3天做好账户余额查询和电话提醒，确保不出现逾期。商务贷款开办半年以来，支行月放款量由77万元增长到741.5万元。 

    长垣县邮政储蓄支行在贷后管理中，实行梯式（塔形）管理法。通过深入分析贷款客户的还款习惯，按客户预计风险程度高低和贷款客户还款的时效性，将贷款客户划分为能及时主动将充足资金存放在贷款发放的账户上的一级客户、还款当日需经信贷员电话通知的二级客户、经多次催缴仍可能发生逾期的三级客户等三类，对第三类客户重点关注。通过对不同层级采取针对性的管理措施，在人员相对不足的情况下有效解决了贷后管理压力大的问题。同时，在贷款逾期发生以后，及时对逾期发生的原因进行分析和归类，进行及时和有针对性的催收，有效地保障了贷款资金的安全。 

    长垣县邮政储蓄支行坚持信贷部的晨会和经验交流会制度，每天召开晨会，每周召开两次经验交流会，共同讨论工作中遇到的问题、新的收获和体会，积累点滴经验。每周每人还坚持写一份工作总结，大家轮流汇总，归纳调查技巧、市场开发、客户沟通、逾期催收等方面的经验，整理后共享。同时，每调查完一个新行业，他们都会建立行业数据库，并组织参与调查的信贷员给大家传授该行业的知识，共同分享调查中的收获和体会，让个人知识变成团队的经验。 

    现在看来，小额贷款的先行经验不仅帮助长垣县邮政储蓄支行在各种新业务的开办过程中具备了良好的市场敏感性，更让许多老客户自然地接受了新业务，可以说，前期打下的市场基础和管理经验为支行未来的进一步腾飞提供了可靠的保证。