防控邮政储蓄信贷风险应从根本抓起

    随着邮政储蓄银行信贷业务的逐步发展，风险内控方面的问题也随之出现。加强风险内控，有效防止不良贷款及降低贷款逾期率，也就成为信贷工作的重中之重。 

    目前，邮政储蓄银行信贷业务存在的问题，主要体现在信贷逾期情况严重及不良贷款的出现上，造成此情况的原因有以下两点： 

    一是内部因素造成的风险隐患。主要表现为信贷员履职不到位。最常见的原因是由于客户忘记还款时间或记错还款金额，这种原因造成的逾期占到所有逾期中的70%左右。而信贷员在贷后管理中，是有责任在客户还款前对客户进行提醒的。由于实地调查不仔细，贷前的交叉验证、贷后管理没跟上以及对客户所经营行业的淡旺季或经营规律了解不足，造成应收款无法收回。同时，早期因信贷人员在经验不足的情况下发放贷款，加上当时的业务制度不够完善而埋下风险隐患，在今天演变成逾期，这种情况在逾期贷款中也占据了一部分。 

    二是外部因素造成的信贷风险。包括因受金融危机影响，客户所在行业受到冲击，造成还款困难，甚至丧失还款能力；或受不法分子引诱、自身心理产生变化，导致客户还款意愿丧失等引发的贷款逾期。 

    针对上述问题，我们可以采取不同的解决办法。 

    一、针对内部因素埋下的风险隐患，可以采取以下措施规避。 

    建立完善的黑名单制度。目前的黑名单制度由于条件限制，名单信息更新较慢，信息不全，且不能在支行间共享，容易给骗贷客户留下可乘之机。为此，应当建立完善的信息共享机制，尽快建立信贷业务内网，实现黑名单信息的资源共享及各支行间信贷人员的交流。各支行信贷员在每日晨会上，应当把上一工作日所遇到的符合列入黑名单的客户信息上报至信贷内勤人员，由信贷内勤人员进行统一整理，上传至信贷内网，供各支行受理新业务时进行征信查询。如遇黑名单客户成功取得贷款，对此笔业务的经办人员要严肃处理。 

    撰写行业调查报告。随着业务的发展，信贷所涉及的行业越来越广。而现有的信贷员普遍存在“偏科”现象，也即哪个行业做得多，就把自己的业务方向定在这个行业或相近行业上，对其他行业较为陌生。如此，在面对一个陌生行业时，可能会无从下手，又无资料可查，只能以客户所提供资料为准。为防止此类情况的出现，应当让信贷员为自己擅长的行业撰写详细的行业调查报告，定期与其他信贷员交流。 

    建立健全风险预警机制。信贷部应对行业主要风险，尤其是各行业的淡旺季情况进行总结归纳，在某行业即将进入淡季时进行风险提示，如网吧行业的寒暑假、建筑装潢行业的冬季等。 

    定期对骗贷案例进行案例分析。在日常工作中，我们不能仅仅就成功的案例进行经验介绍，还应该多关注那些骗贷及成功识破骗贷的案例，让信贷员熟悉各种骗贷手段及应对方法。 

    加强培训，拓宽培训面。目前的业务培训内容局限在专业技能和业务知识培训上，这是不够的。信贷员在实际工作中，经常会出现看不懂财务报表，无法分辨客户完税是否正确、足额等现象。为此，应当考虑在日常培训中加入工商、税务、财务、法律等与信贷业务相关的知识培训，提高信贷人员的综合素质。 

    提高信贷员的调查能力。主要包括两个方面：一是会看会听，训练信贷员察言观色的能力，识别客户信息的真实性，

    从细节上发现问题，分析问题，从中获取有用信息。二是会问。即对客户的询问讲求技巧，不要一成不变地按调查表上所涉及的事项进行程序化提问，如“毛利多少”、“一个月销售额多少”等。因为向客户提出这样的问题，容易引起客户的警觉而进行编造，或获得反调查能力。 

    二、针对各种外部因素造成的信贷风险，要分两种情况区别对待。 

    客户丧失还款能力。这类客户一般信誉良好，还款意愿也较强烈，但由于种种天灾人祸或因客户经营不善而丧失偿还能力。这种情况一旦发生，即使信贷员全力追讨甚至诉诸法律，都很难取得好的效果，反而会加重客户的负担。对这种情况，“亡羊补牢”式的事后追讨，效果不会明显；需要我们做的恰恰是“防患于未然”，学会进行前期风险转移。比如在给客户贷款前，预先对那些可能造成丧失还款能力的风险因素进行投保，那么银行就可以将风险转嫁出去，客户也会免除或减轻经济损失。目前，能够满足邮政储蓄银行现有贷款品种要求的保险有：小额贷款保证保险、人保财险推出的个人贷款抵押房屋综合保险、平安保险公司的国内贸易短期信用保险等。 

    客户丧失还款意愿。这类客户一般具有偿还贷款的经济能力，却因为种种原因故意拖延甚至拒绝还款。更有甚者，从贷款之初就未想过要还贷款，也即骗贷客户。对此类客户，在催收无效的情况下，如一律对簿公堂，则会相当费时费钱。实践中，不妨在贷前采取强制执行公证制度，以避开发生问题时冗长的司法程序，以低廉的花费快速进入执行阶段。强制执行公证是指公证机关根据当事人的申请，对债权文书（贷款合同）依法予以公证，赋予该债权文书强制执行效力，当债务人不履行或者不适当履行经公证的具有强制执行效力的债权文书时，债权人可以根据法律规定的程序，不经诉讼而直接向有管辖权的人民法院申请强制执行的一种法律制度。 

    综上所述，邮政储蓄银行的信贷风险防控工作，防大于控，关键在于提高信贷员的风险意识，提升信贷员综合素质，本着防患于未然的思想，在贷款未发放前就做好预防各种风险的准备，从源头抓起，从根本抓起，切实做好风险防控工作。