商人如何使资金收益最大化又安全

    在工作中，我经常遇见一些比较富裕的经商人，他们整天忙于生意，一心赚钱，无暇顾及今后的生活保障，也没有心思做一些理财投资，对理财知之甚少。有时候，他们的资金一直“闲”在银行，而不知道还有其他办法让其升值。 

    我们支行附近有这样一个客户。夫妻俩共同经营一家手机连锁店，已过了创业艰难期，正处于生意兴盛阶段。李先生今年42岁，李太太40岁，儿子15岁，读初中三年级；家庭月收入3万元左右；已购买住房，并有一辆市值18万元的轿车。家庭固定支出每月大约6000元左右，夫妻俩定期存款有40万元，手头流动资金大约在50万元。 

    在工作中，我和李太太经常聊天，比较熟悉其家庭情况。由于她家的店铺开在支行附近，她略懂理财，也有理财投资的意向，但就是没有时间料理。在我的推荐下，她有时也买一些邮政储蓄银行的理财产品。有一次聊天中，我和她聊起理财规划的话题，她比较感兴趣，就要求我帮助提出投资理财建议或规划。我仔细研究完她家的情况，向她分析了其家庭的风险特点，然后提出了一个理财计划。 

    客户分析： 

    1.客户家庭比较富裕，目前没有大的实体项目投资，另有40万元存款。 

    2.儿子上中学，需要为其准备一份教育基金，每月定期定额存钱，以便专款专用。 

    3.夫妻俩没有雇佣单位，需要自己交纳养老保险金，以备养老之需。李太太看到周围人都在投商业保险，自己也有些心动，但面对众多保险产品无从下手，也没有太多心思去考虑。 

    4.客户有购置第二套房的打算，为儿子置业或作为长期投资。从濮阳这样的中小城市房市行情来看，对于李太太一家来说，投资房地产市场，可作为一种长期理财的渠道。 

    理财规划： 

    基于李太太一家情况，我为其制定了一个理财规划： 

    1.保险是其家庭的首选。保障型保险作为家庭经济支柱，对于李太太一家是必选项目。分红类保险具有固定的保底收益，保单年度末有红利分配，并带有意外伤害致死或残、定期寿险等保障。李先生一家可以优先购买此类保险，既有收益又兼具保障功能。建议选择购买泰康金满仓B款年金保险10份，每年交费1万元，交5次。这样，保险收益可观，又可享受人身保障。 

    2.为孩子准备教育基金，是客户开始考虑的问题。儿子马上要升高中、上大学了，家庭教育支出必然增加。由于基金定投风险低、长期收益可观，应以每月定额投资基金的方式，投资那些较为稳健的基金品种，如平衡型、偏债型基金。建议李太太为孩子买一份基金定投，可选择邮政储蓄银行目前代理的华夏、华安、博时等基金，其往年业绩较好，每月投入2000元左右。 

    3.从客户的情况来看，手头现金较多。在保障正常的生活支出和生活品质情况下，应该考虑如何使现金收益最大化。李太太家庭定期存款40万元，随着央行不断降息，存银行定期越来越不划算。建议选择新发行的国债，既安全，收益又不错。可以拿出20万元购买五年期“储蓄国债”，10万元购买三年期“凭证式国债”，10万元存银行定期。这样既提高了收益，又保障了资金安全。 

    4.应该结合手机销售淡旺季，合理安排流动现金。在销售淡季，预留太多现金，会导致资金收益降低。所以，应根据进货周期合理安排流动资金比例。短期不用的资金可以购买邮政储蓄银行销售的“日日升”、“月月升”理财产品，投资周期短，随时可以提钱，年收益率在1.38%以上，比钱“闲置”在银行划算。在业务淡季时，可以拿出30万元购买“天富2号”、“天富3号”和“天富4号”，这样的理财产品结付周期在半年或一年之内，既不影响备货，又不“浪费”资金。 

    5.基金“定额定投”起点低、方式简单，所以也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。邮政储蓄银行专为个人设计的金太阳基金定投分为小太阳、骄阳、夕阳三种，形象地寓意为人生的三个阶段。李太太一家可以购买金太阳，让自己的生活像太阳一样红红火火。李太太还可以购买骄阳、夕阳两种，每月投入4000~5000元，可以为购买第二套房积累首付，同时也为夫妻俩的晚年准备一笔额外的养老金。 

    该客户看了我提供的理财规划后，感觉挺满意：一方面可以使自己的资金保值增值，另一方面又为自己的家庭提供了多重保障。客户说，这下子可以安心做生意了。