世界各国邮政网点的金融“钱”途

    今天，世界各国的邮政网点已不再仅仅是收寄信件或包裹的地方，它还成了为人们提供综合性金融服务的中心。世界各国邮政利用网点开办的金融业务，为顾客特别是农村地区和偏远地区的顾客带来了极大的方便。在这些地区，一些主要金融机构正在逐步撤出。越来越多的金融机构与邮政签订合作协议，利用邮政的网络优势提供金融服务。 

    金融业务的办理形式 

    世界各国邮政网点办理金融业务的形式各具特色，大致可分为以下几种： 

    1.代理邮政银行业务。法国、新西兰、日本、印度邮政等均成立了邮政银行，是邮政集团公司的全资或控股子公司。各邮政网点利用邮政银行取得的资质代办相关业务，邮政银行支付网点相关手续费。 

    2.通过合资方式办理金融业务。如英国邮政与爱尔兰银行合资，在爱尔兰银行授权下，邮政网点办理金融业务，爱尔兰银行支付网点手续费。 

    3.代理其他银行产品形式。邮政通过与一个或多个银行合作，以代理银行产品的方式提供金融服务。如澳大利亚邮政。 

    4.网点共享形式。如荷兰TNT邮政集团与邮政银行ING共同组成了Postkantoren BV有限公司，双方各持股50％，共同使用网点，并根据各自的业务量向网点机构支付手续费。 

    汇兑业务——加快资金的流动 

    汇兑本属金融业务。自法国邮政在1817年创办邮政汇兑后，各国邮政也先后开办了这种业务。有些国家的邮政在办理公众汇款时，除办理普通汇兑和电报汇兑外，还办理邮政支票、邮政转账等业务。也有些国家的邮政与其他机构合作，代办国际汇兑业务。邮政汇兑不但可以沟通汇兑客户之间的经济往来，而且可为国家积累流动资金，促进国民经济的发展。 

    印度邮政的717个邮局提供即时邮政汇兑服务。该国邮政与全球最大的汇款服务公司之一西联公司合作，主要针对来印度观光的国外游客以及在印度学习的国外留学生，为他们提供国际汇兑服务。 

    英国邮局营业公司除开办邮政汇兑业务外，还与西联公司强有力的竞争对手速汇金公司合作，提供速汇金汇款（Money Gram^?）服务。 

    2008/2009财年，澳大利亚邮政国内汇兑业务保持稳定发展。为促进业务发展，澳大利亚邮政将汇款限额从1000澳元提高到5000澳元。澳大利亚邮政国际汇款服务快速增长，占整个代理业务的4％。澳大利亚邮政是西联公司在大洋洲规模最大的合作伙伴，3300多处有Bank@Post标志的网点提供西联汇款服务，通达200多个国家与地区，2008/2009财年同比增长17％。澳大利亚邮政还提供纸质和电子汇兑业务，旅行支票、储值卡和现金兑付服务。 

    账单支付业务——公共服务的综合平台 

    账单支付业务是各邮政发挥网点平台优势，不遗余力积极拓展的业务。 

    西班牙邮政公司于2003年推出了网点的账单支付业务，全国的2250个网点均可提供个人账单支付服务。它为合作伙伴西班牙电话公司的顾客提供设备，只需顾客提供电话号码、身份证号和账单金额即可缴纳各种话费。据统计，2009年上半年，西班牙邮政公司的网点为21家公用事业合作伙伴受理了550万笔账单支付业务。 

    泰国邮政的PAYATPOST业务在国内颇具知名度。泰国邮政的网点为全国60多个知名企事业单位提供代收代付服务，涉及银行、保险、零售、公用事业等多个行业，业务范围包括代收水电费、代缴话费、代办保险等。为提高该业务的知名度，泰国邮政为其设计了专门的标识。自泰国邮政的标识改为蓝、白、红三色，像一个正在飞行的三角形纸鹤后，该业务标识也随后由红色的PAYATPOST字母形式改成了蓝色和红色组合的Pay@Post标识。 

    印度邮政的账单支付则统称为电子支付业务（e-post），网点提供电话、电力等各种公用事业账单支付业务的服务。 

    斐济邮政的账单支付业务称为Billpay，包括法院、煤气公司、《斐济时报》、电台、照相馆、银行、海岛管理机构、社保、电信公司、保险公司等20多家全国性政府机构、企事业单位，项目包罗万象。 

    澳大利亚不允许邮政网点经营银行业务，但可当银行代理商，为银行客户发账单。在边远地区，由于很多金融机构因亏损而关闭，公众只能依托邮政网点办理金融业务。澳大利亚邮政推出的Bank@Post为全国70多个金融机构提供代理银行服务，帮助金融机构扩展其网络范围。目前，有3297个网点提供Bank@Post服务，其中有一半以上在农村和偏远地区。个人银行客户可通过当地邮政网点进行存取款交易。这种第三方金融服务有助于扩大在线商务客户群。对于那些不愿意通过互联网提供自己信用卡资料的客户而言，该服务提供了一种非常有吸引力的支付方式。客户在访问电子商务网站时只需打印他们所订购商品的资料，而付款可以在澳大利亚邮政网点进行。只有当商品投递到客户手中时，澳大利亚邮政才将货款支付给经销商。

    由于受到金融危机的影响，许多顾客转向柜台支付，因为现金支付和分期支付更具吸引力。因此，又有56个合作伙伴加入，2008/2009财年，澳大利亚邮政柜面支付交易量达1.49亿笔。随着技术尤其是宽带技术的广泛应用，为满足客户网上银行和网上支付需求，提供信用卡支付服务，澳大利亚邮政将全国的3305个邮政网点升级为在线网点，除提供柜面支付外，还提供利用互联网和电话的信用卡支付方式。 

    澳大利亚邮政是客户高度信赖的支付服务提供商，受全国700多商家和政府机构委托，代办各类账单支付业务，包括代收水、电、煤气和电话账单及交通罚款、汽车养路费等，有1084种。通过零售网点，澳大利亚邮政每天服务约100万个客户，日均处理1.77亿笔代理金融和支付交易。 

    保险业务——促进效益增长 

    保险业务也是近年各国邮政网点大力发展的业务。 

    印度邮政人寿保险业务始于1884年，起初是作为印度政府所辖邮政和电报部员工的一种福利，由于深受欢迎，因此范围逐步扩大，目前，该业务已面向所有的中央与邦政府（印度行政区划中的一级行政区域包括有28个邦、6个联邦属地及德里国家首都辖区。每一个邦都有各自的民选政府，而联邦属地及国家首都辖区则由联合政府指派政务官管理）、国有银行、公共机构、金融机构、地方实体和政府资助的教育机构的员工。险种包括终身险、可兑换终身险、财产险、15～20年期预期财产险与人寿财产联合险等。1995年，印度邮政针对农村市场还推出了农村邮政人寿保险。 

    新西兰邮政网点提供的保险有第三方车险、居家险、个人险、旅游险等。 

    英国邮政网点提供的保险业务险种很多，有汽车、货车和摩托车险，居家险，甚至还有宠物险。网点还有专门针对50岁以上人群的保险理财产品。 

    个人资产业务和对公金融服务——后起之秀 

    除了传统的储蓄业务外，很多国家的邮政网点还提供个人贷款和对公服务。

    印度邮政拥有世界上最多的邮政网点，网点数达15.53万个，其中有近九成网点分布在乡村。印度的部分金融机构在邮政网点内设立柜台，根据客户需求提供抵押贷款服务。 

    邮局营业公司是英国皇家邮政集团下属子公司，Post Office^?是邮政网点品牌。邮局营业公司是英国境内最大的零售和金融服务连锁机构，运营着全国1.43万个邮局网点，网点数比英国所有银行和房屋互助协会的网点总和还要多。 

    英国的邮政网点遍布各地，每天有上万人次到离家不远的网点办理业务。英国邮政认为，金融业务的办理对于降低网点成本、增加网点收入、提高邮政产品的交叉销售具有非常重要的意义。为充分发挥网点众多的优势，确保邮政服务始终成为人们日常生活中的首选，邮局营业公司努力搭建社会公共金融服务平台。邮局营业公司作为爱尔兰银行的指定代理，被授权许可办理金融业务。该公司将客户分为三类：有日常寄递需求的个人客户、员工数在250人以内的中小企业、员工数在250人以上的公司及公共企事业单位，并针对不同客户群，提供品种多样的个人和公司金融服务。 

    邮局营业公司与爱尔兰银行合作，于2004年3月在全国的邮政网点开办了个人贷款业务，为年满21岁的英国居民提供个人贷款业务，贷款额度从1000英镑到25000英镑不等，贷款年利率为9.9％，比英国一些大银行的年利率都要低，偿还时间从1年到7年不等，贷款由爱尔兰银行提供。在爱尔兰银行的授权下，邮局营业公司还提供按揭办理服务。邮局营业公司提供的按揭主要可分三类：第一类是“追踪按揭”，其利率通常追随英伦银行宣布的基本利率；第二类是“标准固定利率按揭”，利率

    相对固定，分2年期、3年期或5年期；第三类是“出租按揭”，即按揭人买房后将房屋出租，以租养贷。 

    针对公司客户，邮局营业公司提供包括支票卡、分支机构商业金融服务、现金归集等在内的对公金融服务。 

    金融业务是瑞士邮政的四大业务板块之一，“PostFinance”（邮政金融）是“瑞士邮政”品牌旗下的子品牌。近年来，由于受电子替代的影响，客户通过瑞士邮政柜台交寄的信函和包裹在日益减少，自2000年以来，柜台信函和包裹业务寄递量均下降了46%，柜台支付也下降了17%。虽然瑞士政府尚未批准瑞士邮政组建银行，但允许其与任何一家银行联手开展和扩充新的金融业务。因此，瑞士邮政将邮政金融定位为“中小企业和个人客户的‘另一个银行’”，通过加强与金融机构合作、提供新型产品和服务，提高营业网络的收入，扩大影响力。目前，在网点提供支付、转账、投资理财、代发退休金等系列金融产品和服务。支付是瑞士邮政金融主业务，位居该国支付市场第一位，占据60％的市场份额。一般存取款则是通过ATM交易，部分较大的网点内（外）设有金融业务自助服务区，一片黄色，明亮温馨。 

    在与联合银行合作开展了信贷业务之后，2008年，瑞士邮政又与德国第四大银行MHB联手推出了私人抵押业务，其中，邮政金融负责产品机构、营销、评估/办理手续，MHB则负责重新筹集资金，承担抵押风险等。该业务的推出，增强了邮政金融对公众的吸引力。 

    澳大利亚邮政通过其2500多个网点提供代理商业银行服务，有10个商业机构（包括该国前五大银行中的澳大利亚联邦银行、澳大利亚国家银行）可在这些网点进行商业银行交易。在2008/2009财年，澳大利亚邮政已处理2500万笔银行交易。目前，约有3000多家大公司通过澳大利亚邮政网点办理票据支付业务。 

    邮政网点已成为人们经济和社会生活不可或缺的一部分。从各国邮政网点提供的金融业务情况来看，多元化发展已成趋势。各国邮政网点提供更多的金融服务，将会为邮政自身网点网络提供更多的保障，增强民众对邮政服务的依赖性，同时也为人们提供了一个更值得信赖的理财机构。今后的邮政网点将会发展成为一个为公众提供储蓄、汇兑、账单支付、家庭理财、商业或个人抵押贷款、保险等完整的“一站式”金融服务的连锁超市。