秦皇岛市邮政储蓄分行的风控路径

    让制度盯住缝隙

    每月中旬，昌黎县邮政储蓄支行行长常江都能收到邮政储蓄银行河北省秦皇岛市邮政储蓄分行下发的《全市邮政金融业务现场审计情况的通报》和《全市邮政金融业务非现场审计情况的通报》。翻看这两份文件时，常江很忐忑，一方面他担心自己所在的支行会在通报中被多次提及，另一方面他又担心其他支行的问题在自己的机构中存在未被发现而形成隐患。自2009年上任支行长至今，这样的纠结让常江的神经始终处于紧张的状态。 

    他说，刚来时，每期“通报”都会有昌黎县邮政储蓄支行20多条问题，面子难看不说，更重要的是自己感到了风险的切实存在。银行是经营风险的行业，只有把风险重视起来，业绩才能是健康的。正是带着这样一种认识，常江把风险管控摆在了所有工作的首位。对通报中所列问题逐条整改、逐条回复；对其他支行所涉问题仔细对照、引以为戒；对所有岗位进行二次考核、公开透明。一系列的重拳之后，让全支行的70多位员工头脑中对风险有了深刻的烙印。现在，每月“通报”中所涉及昌黎县邮政储蓄支行的问题已经减少到2~3条，成为市邮政储蓄分行下辖7个一级支行中最少的，而在其背后则是业绩的稳健上升。截至今年8月底，该支行各类存款余额达23亿元，县内市场占有率超过15%，其中公司存款超过5.5亿元，市场占有率接近18%，均列县内所有金融机构第二位，居民储蓄存款超过17亿元，各类贷款结余超过1.8亿元，逾期率控制在0.03%左右，形成了个金、公司、信贷三大业务并驾齐驱的势头。 

    用常江的话讲，自己是“通报”的受益者，正是有了这样的监督，才让自己的队伍时刻感受到了风险的存在。常江的认识在如今的秦皇岛市邮政储蓄分行很有代表性，把风险控制作为全行第一工作要务已经深入人心，现场与非现场审计已成为风控常态。 

    市邮政储蓄分行派驻各一级支行的业务经理负责日常现场审计，其在经营性分支机构负责业务管理、业务培训、操作风险控制和管理，负责派驻机构柜面特殊业务的转授权业务、业务风险控制、业务流程管理及业务检查、指导、培训。其职责与业务操作职责严格分离，****行使分支机构对特殊业务的授权、业务制度落实、内部流程控制、合规检查等职责，向所在机构提出整改建议，向委派机构汇报。今年1月通过竞聘上任昌黎县邮政储蓄支行业务经理岗的张海波，有着7年邮政支局长的工作经验，当过炮兵的他对目标有着特殊的敏感。昌黎县邮政储蓄支行所辖的14个网点，他每月都要跑个遍，而个金、汇兑、代理、公司、信贷等各个业务条线所规定的多达268个监控点更要铭记在心，逐条核查，对发现的问题更要督促整改。张海波说，这个岗位对自己有很大挑战，它不仅需要对各项业务的全面了解，更要有敏锐的风险觉察能力。虽然自己是市邮政储蓄分行的派驻经理，但决不是县邮政储蓄支行的旁观者，而是支行风险的防控者与风险体系的建设者。 

    可以说，业务经理派驻与三级神秘人检查已经成为秦皇岛市邮政储蓄分行现场风控监督管理的重要力量，它让各网点对风险的认知始终不敢掉以轻心。 

    非现场审计在秦皇岛市邮政储蓄分行的防控体系中与现场审计互为补充，担当着随时预警的作用，监控设施与信息技术相结合，非现场稽查人员全天候备勤，预警系统与非现场审计人员手机联网，就是要将风险堵在第一时间。仅今年7月，市邮政储蓄分行非现场审计分部就通过下发协查任务书、电话核查、凭证调审等方式与相关业务部门配合，核销电子稽查风险五个级别预警16429条。据不完全统计，非现场审计人员在2010年每天要核销500~600笔风险预警信息，而他们为确认每笔风险预警操作合规性，经常模糊上下班概念。 

    让道德看着人心 

    技术模型对风险的管控的确能起到一定的作用，但在秦皇岛市邮政储蓄分行行长赵庆民看来，人，才是风险防控的关键。他在2008年3月28日上任时的一句话至今让市邮政储蓄分行上下记忆犹新，“不给犯道德错误的人改正错误的机会”，不仅道出了银行风险的关键，更让所有从业者有了紧箍咒。监督措施再完备都不如让大家有主动防控风险的意识，员工的操作失误不可怕，可怕的是员工的道德品质出了问题，这样的风险才是银行的最大风险。本着这样的认识，秦皇岛市邮政储蓄分行在员工的道德风险防控方面始终不敢松懈。 

    每年两次的全行警示教育，都会带给大家强烈的思想震撼和深刻的内心反省：树立正确的人生观和价值观是一辈子的事，时刻放松不得；坚持理想信念不动摇是一辈子的事，时刻放松不得；慎用权力接受监督是一生事业的事，时刻放松不得。赵庆民在不同场合多次告诫大家：时刻绷紧风险防范、安全生产、拒腐防变的弦，就是要稳健、合规。银行的发展是在不出事前提下的发展，如果出了事一切发展的效果都将减半。因此大家在各项流程的操作上、业务的管理上、工作的把握上一定要慎之又慎，爱惜岗位，珍惜前途。 

    正是在这样的理念指导下，秦皇岛市邮政储蓄分行给员工提供了清晰的道德风险防控坐标。为加强内控制度建设，建立风险防范长效机制，引导和促进大家自觉遵章守纪、依法合规经营，该行于2009年出台了《秦皇岛市邮政金融业务积分管理办法》，其中正向积分是对员工自觉加强管理、制止违规违纪、堵截案件避免损失等行为的鼓励。员工举报、制止重大案件、事故、违规行为；在查办重大案件、事故过程中，对追收资金、控制嫌疑人起重要作用；发现、识破、成功堵截金融诈骗行为等都将获得满分。可以说，这个“办法”让市邮政储蓄分行的员工对风险特别是道德风险有了更为直观的认知。 

    至今零发案件，是对秦皇岛市邮政储蓄分行风险防控工作的一种肯定，而业务一年跨越一大步的稳健式发展，则是对秦皇岛市邮政储蓄分行狠抓防控体系建设的另一种认可。2010年底，该分行将贷款逾期率从0.36%降到0.24%，而信贷条线人均结余额超过880万元，条线人均收入超过32万元，分别是2009年的2.3倍和1.59倍。 

    从数字中不难看出，秦皇岛市邮政储蓄分行强调风险防控，并非简而论之，就风险说风险，而是在为业务发展提供坚实而有力的保障。无论是现场与非现场交互审计，还是神秘人与业务经理轮番出手；无论正向积分鼓励，还是负向积分连带责任追究，对于赵庆民、常江、张海波等各个岗位的人来说，都已经尝到了狠抓风险防控带来的好处。而如何把此项工作持续、持久地开展下去，将效率与效益有机结合并体现出来，则正是他们在不懈追求的又一个目标。