“五法与五P” 广西区邮政储蓄分行创新“微贷技术”

    5月26日，记者来到广西壮族自治区北流市悦兴陶瓷有限公司采访，该公司老板罗维立指着眼前即将投产的全新厂房，兴奋地说：“我有一个梦想，就是在这180亩的土地上，建造自己的陶瓷生产王国。” 

    北流市悦兴陶瓷有限公司2010年进入北流陶瓷工业园，企业当时获批新建厂房用地180亩，规划兴建3条现代化日用陶瓷生产线，首条生产线计划2010年底投产，资金需求量很大。该公司向当地多家银行咨询贷款事宜，均未得到确切的答复，因为该公司为引进的外地企业，当地银行对其了解甚少，而且贷款投入的是尚未投产的全新厂房，银行没有可供分析放贷的数据材料。 

    邮政储蓄银行广西区玉林市邮政储蓄分行得知该公司的情况后，分行副行长上门调研，在详细了解了该公司的发展历程及当地项目后，决定受理该企业的贷款申请，并针对此类从外地引入的中小企业提出了信贷解决方案：外地引入企业大部分为行业内较为优秀的企业，虽然它们在本地没有厂房，但客户经理可到企业原经营场所进行贷前调查。 

    玉林市邮政储蓄分行专门派出客户经理到该公司在广东的陶瓷厂，发现该企业生产自动化程度高，产品质量过硬、花色丰富，具备很强的市场竞争力，该公司近年来一直谋划向劳动力富足地区转移生产，以降低运营成本，最后决定在北流市落户。 

    客户经理将调查情况带回分行后，玉林市邮政储蓄分行贷款评审委员会讨论认为，该企业虽在玉林本地未投产运营，但综合企业主自身的经营能力及市场情况，可以对其进行首次500万元的授信。 

    “拿到这笔宝贵的贷款后，我的新厂区如期投产，实现了提前供货，还带来了一大批新客户，产品供不应求，远销全国各地。”罗维立自豪地说。 

    罗维立的实例并非个案。自2010年4月以来，广西区邮政储蓄分行针对一批工业园区引入的优秀企业进行了有针对性的营销探索和实践，其高效的服务效率、灵活的贷款方式让很多企业非常满意，带动了一大批工业区内的客户前来申请贷款，有力地支持了广西各产业园区的发展建设。据统计，仅2011年，广西区邮政储蓄分行就发放零售贷款近7万笔，金额近74亿元，贷款余额65亿元，比2010年底增加39亿元，同比增长了154.22%；小微企业贷款共计新增35.39亿元，占广西区邮政储蓄分行2011年零售贷款新增总量的90.63%；零售信贷资产质量总体优良，不良率控制在1%以下。 

    为解决好小微企业的融资难题，广西区邮政储蓄分行近年来积极摸索创新，突破思维瓶颈，不断推出适合个体工商户、中小企业需求的金融产品。该分行推出的小额贷款采取联保或保证的担保方式，无需抵质押，解决了个体工商户、微小企业主抵押物缺乏的难题；个人商务贷款接受住宅、商业物业、渔船等抵押物，授信额度高、期限长，最长达到10年，并具备额度循环使用的特点，客户一次申请可多次支用，极大地满足了企业灵活运用资金的需求；小企业贷款则进一步丰富了抵押物品种，额度循环最高可达1000万元，贷款定价方式、还款方式更加灵活，有力地支持了不同企业的融资需求。 

    针对小微企业对资金周转率要求较高的特点，广西区邮政储蓄分行加快推进小企业信贷中心建设工作，单独配置小企业贷款从业人员，实行单独客户认定与评审，由小企业信贷中心信贷经理完成客户授信评级与授信调查，同时建立了后台高效审批机制、激励约束机制，优化内部操作流程，为小企业提供具有“短、频、快”优势的信贷产品。目前，广西区邮政储蓄分行已在全区各市成立了小企业信贷中心，专门负责小企业贷款营销、宣传及业务受理、调查，建立了一套完善的小企业信贷业务管理体系，有效控制了小企业信贷风险。 

    同时，在总结、吸收现有小微企业贷款业务经验基础上，广西区邮政储蓄分行创造性地提出了符合自身特点的“微贷技术”，也就是“五法与五P”——在调查中通过“看、拍、问、听、要”的“五法”，发挥五种调查方法的有效作用，注重企业及企业主软信息，了解企业经营状况的第一手资料，手工编制企业财务报表；在审批时做到关注借款人（People）、融资用途（Purpose）、还款能力（Payment）、担保（Protection）和借款人展望（Perspective）“五P”，确保风险可控制。该办法解决了小企业财务信息不全面影响授信申请的难题，既科学确定授信额度，又避免了授信过程中的随意性，有效地控制了信贷业务风险。此外，广西区邮政储蓄分行还以“八不准”作为信贷人员行为准则，小企业客户办理各类贷款业务不需要多花一分钱，不需支付财务服务费、咨询费等，客户只要按时支付贷款利息，就可以享受邮政储蓄银行透明、高效的“阳光信贷”。 

    广西区邮政储蓄分行行长徐维进表示：“为支持县域及农村地区微小企业金融需求，广西区邮政储蓄分行对符合信贷业务开办条件的支行，成熟一个开办一个，基本实现了‘县县通信贷’。今年，广西区邮政储蓄分行将进一步加大对小微企业的贷款投放力度，小微企业贷款年新增不低于20亿元、余额不低于70亿元，小微企业贷款增速不低于25%，确保小微企业贷款实现‘一个重点、两个不低于’的要求。”