安徽省邮政储蓄分行的“整贷直发”

    操女士最近充满了二次创业的激情，每天边与一些知名汽车轮胎厂商谈判代理事宜，一边在到处物色店面，与房东商谈租金，而点燃她激情的是邮政储蓄银行的一笔“整贷直发”小额担保贷款，这笔额度为8万元的贷款她只需到期归还本金即可，利息由财政全额贴息支付。对操女士而言，初期的经营压力大为减轻，也推动了事业的迅速做大。 

    家住安徽省池州市贵池区的操女士原是一名国企员工，8年前下岗。在经过当地劳动与社会保障机构培训后，便自主创业，与失业在家的丈夫一起创立了一家车友俱乐部，从事汽车装潢生意。几年下来，生意渐有起色，今年3月在市区买了两套房。但之后当地车市突然火暴，颇具市场敏感的操女士打算扩大店面规模，再代理一个轮胎品牌。但买房花去了几十万元资金，让她的流动资金出现短缺。 

    走流程只要三步 

    她想到了银行贷款，但对她这种小本经营的个体工商户而言，利息是笔不小的负担。经过咨询后，在今年5月，她决定申请政府部分贴息的小额担保贷款。 

    于是，她向当地劳动社保机构提出小额担保贷款申请，通过审核后被推荐给当地担保公司，根据流程，担保公司审查通过后推荐给银行，银行才能发放贷款。在等待担保公司贷款审查中，6月18日，她经朋友介绍得知，邮政储蓄银行池州市邮政储蓄分行开办的“整贷直发”再就业小额担保贷款审批环节少、发放快捷。商机转瞬即逝，为尽快获得贷款，她决定再去邮政储蓄银行试试看。 

    咨询后得知，“整贷直发”正是为像操女士这样的自主创业者开办的。在法定劳动年龄内，凡有创业意愿、创业能力和创业条件的城乡劳动者从事个体经营、自主创业或组织起来就业均可在创业地申请小额担保贷款，高校毕业生、城镇登记失业人员、就业困难人员、返乡农民工等自主创业的贷款需求还会得到优先满足。 

    想贷款者只要有当地劳动社保机构发放的《就业失业登记证》和满足邮政储蓄银行“整贷直发”小额担保贷款的条件即可申请。 

    18日当天，操女士向当地劳动社保机构申请8万元的“整贷直发”贷款时得知，邮政储蓄银行推出的“整贷直发”再就业小额担保贷款受理流程主要分三步：第一步，贷款个人提出申请，并由户口或创业项目所在地社区（村）推荐；第二步，人力资源和社会保障部门对申请人基本条件、贷款用途、相关资料等进行审查；第三步，邮政储蓄银行核贷。一笔“整贷直发”贷款从申请至发放的时间原则上一般在16个工作日内。 

    “整贷直发”流程中间省去了找担保公司担保的环节，使贷款门槛大为降低，贷款手续大为简便，贷款的时间大为减少，而拥有小额贷款丰富经验的邮政储蓄银行核贷也更专业，用时更短。 

    钱到手最快两天 

    因之前操女士的贷款相关申请材料已经被当地人社部门审查批准，在贷款申请提交以后，邮政储蓄银行信贷员立即上门开展贷前调查。 

    操女士申请的额度为8万元。这是“整贷直发”的最高额度，根据规定，“整贷直发”单笔贷款额度一般不超过5万元，妇女创业者最高可达8万元，高校毕业生创业者最高可贷10万元。在调查后得知，操女士从事汽车装潢生意已有8年，经验丰富，对市场熟悉，目前有两家店面，经营正常，根据其资金流水情况，还款来源有保证，且在上下游客户中有较好的口碑，所从事的汽车装潢生意在当地车市火暴的背景下前景看好，遂给予了8万元的最高贷款额度。从业务调查、编制调查报告、审查审批到拿到贷款，操女士仅仅用了2天的时间，就办理完了全部手续。 

    6月20日，8万元的贷款资金发放到操女士账户，为她解了燃眉之急。 

    担风险注重一体 

    操女士的贷款期限为1年，到时只归还本金即可，利息由财政担保资金全额支付，但如果操女士不能按期归还贷款，逾期产生的利息由操女士负担，利息为银行的贷款基准利率上浮三个点。展期和逾期形成的利息，财政不补贴。对信用记录好、按期归还贷款、贷款使用效益好的贷款人，再次申请贷款且符合条件的，可继续享受财政贴息政策。 

    据悉，这8万元贷款是邮政储蓄银行安徽省邮政储蓄分行成功发放的第一笔“整贷直发”再就业小额担保贷款，池州市邮政储蓄分行也是安徽省第一家开办“整贷直发”贷款业务的市邮政储蓄分行。 

    “整贷直发”是“整体承贷，直接发放”的简称，是今年6月安徽省邮政储蓄分行与省财政厅、劳动和社会保障厅、人民银行合肥中心分行等部门联合推出的小额担保贷款的新模式。由市、县（市、区）人力资源社会保障部门、财政部门、人行和邮政储蓄银行签订“整体承贷、直接发放”合作协议，财政部门将小额贷款担保基金存入邮政储蓄银行，担保基金自动提供相应担保，邮政储蓄银行自主为符合小额担保贷款政策的个人发放小额担保贷款（不需担保机构担保）。邮政储蓄银行承诺在启动期结束后，整体发放小额担保贷款季末平均余额达到担保基金季末平均余额的4~5倍；贷款人申请微利项目贷款的，经人社部门认定后，贷款人不需支付利息，由财政部门按季向邮政储蓄银行贴息；对超过一定期限的逾期贷款，由小额贷款担保基金承担一定比例的代偿（具体比例由各地自行商定）。贷款不良率达到20%的县（市、区），暂停该业务，人社部门、财政部门、人行、邮政储蓄银行共同磋商，采取进一步风险控制措施后，重新恢复业务。“整贷直发“模式一经推出，便引起了当地社会媒体的关注。在媒体大力宣传和上级政府的层层推动下，截至7月底，安徽省邮政储蓄分行已有10个市邮政储蓄分行与当地政府相关部门签订了“整贷直发”贷款协议，共发放贷款735笔、金额4600多万元。 

    再就业小额担保贷款是国家为推动全民创业而推出的一项重要举措，已在很多地方开展。安徽省邮政储蓄分行的“整贷直发”其实是对这项业务的整合，仔细看来，其改变的不仅仅是名称。在贷款模式上，与传统的再就业小额担保贷款相比，其在贴息方式、担保方式、逾期划扣担保基金方式以及比例等要素方面都有所区别；在统筹方式上，从传统的试点开办零星推广，到由省到市再到县，从上而下，层层签约，层层推进，更为高效；在发展方式上，从单纯依靠一己之力，到创新形式，联合多方，合力推动，以开辟新的市场。我们看到，“整贷直发”是安徽省邮政储蓄分行对再就业小额担保贷款业务的思考方式转变的结果，它在品牌形象上着力，在合作上寻求突破，而目的则在长效。

    有话就说

    安徽省邮政储蓄分行信贷业务部总经理任仕全：“整贷直发”不仅提升了我们小额贷款发展的后劲，还创造了一种新模式，对兄弟行有借鉴意义。只要我们严格按照“整贷直发”协议，按照相关的贷款流程去做，就一定能在业务发展与风险控制间取得平衡。

    河北省邯郸市邮政储蓄分行行长胡建国：“整贷直发”是一种创业型贷款，有很大风险性。虽然财政担保基金大大降低了邮政储蓄银行的贷款风险，但这不是开办这种贷款的初衷和目的。邮政储蓄银行应该严格调查，防范风险，从项目、贷款人的经验和能力等方面综合考查，扶持有成功把握的贷款人，这样贷款才有长效性和可行性。

    广东省梅州市邮政储蓄分行副行长朱报林：“整贷直发”与我们邮政储蓄银行的能力、优势比较契合，希望总行能与国家相关机构开展全方位的合作，推动“整贷直发”在全国加速推广。

    海南省万宁市支行行长罗贤武：“整贷直发”在原小额贷款产品的基础上加以创新，以财政担保基金进行担保，有效降低贷款风险。通过降低贷款利率、调整贷款期限和还款方式及政府贴息政策的执行，减轻了贷款人利息负担，通过实际****帮助更多劳动者实现创业梦想，有效解决了社会就业问题。