牵手三明商会：厦门邮政储蓄分行的拓贷样本

    如何利用商会的影响力，开发企业贷款业务？如何寻找银企都能接受的抵押物，提高贷款效率？邮政储蓄银行厦门邮政储蓄分行的破题思路让其初尝甜头，当许多困扰发展的难点被其一一攻克时，人们发现，苦与甜的转化其实缺少的只是一个支点。厦门市三明商会作为厦门邮政储蓄分行的一个拓贷样本，值得研究。

    一直以来，厦门这座美丽的海滨城市，都是福建乃至海西地区重要的经济中心。这里，不但是资本与人才的高地，也是众多企业家创业耕耘、实现梦想的热土。 

    在福建省山海（山区和沿海）联动融合发展的战略下，在厦的三明籍企业，作为福建经济山海融合的代表，已成为厦门经济的重要组成部分。作为联系纽带的厦门市三明商会是由在厦的三明籍或曾在三明学习、生活、工作过的人士在厦门投资兴办的各种经济实体自愿组成的具有法人资格的区域性民间商会，共拥有会员企业1000余家，其中不乏乾照光电股份有限公司、鹭昱实业发展有限公司等一批实力强的龙头企业。 

    “从三明到厦门，企业家们都在寻找更大的发展空间和平台。在新的环境中，企业对资金尤其是流动资金的需求无疑是很强烈的。”厦门市三明商会会长黄永和对于商会下属企业的需求了然于心，这或许缘于他早已走过了与创业者相同的发展轨迹。 

    从九十年代初率先“下海”，南下深圳学习从商经验，黄永和就逐步确立了建材行业这一经营方向。2002年，他将公司从三明“搬”到了厦门，将核心产业向物流、销售等下游延伸，并最终建立了一个覆盖闽南市场的“建材王国”。 

    黄永和的公司属于三明籍企业的代表，他们与其他绝大多数处于创业发展阶段的三明籍小微企业一样，对资金的需求十分迫切。正是洞察了企业的需求，邮政储蓄银行厦门邮政储蓄分行与厦门市三明商会联手，通过“异地抵押”、“流水贷”、“担保组合”等一系列创新产品，为会员企业打造出优质、高效、便捷的融资渠道，探索出银行、商会合作的新模式。 

    异地抵押 承诺全面“裸贷” 

    切身经历让黄永和认识到，当企业家在完成了初步积累，并在异地再次扩张的时候，正是对资金需求最为迫切的时期。具体到三明籍企业，融资的难题往往就在于没有合适的抵押物：初到厦门，摆在创业者们面前的第一要务是让企业立足并发展，所以往往不会把资金放在购买不动产上。但对于银行来说，如果贷款数额较大，抵押物是绕不开的要素……“如果能将企业在三明地区的不动产用于抵押，既解决了抵押物不足问题，又盘活了企业资产，无疑对于企业的帮助是很大的！”黄永和最初的希望现在被厦门邮政储蓄分行实现了。 

    三明籍的赵女士在厦门经营一家高级餐饮会所，为了在厦门餐饮界闯出自己品牌的知名度和影响力，她急需一笔贷款扩大经营规模。在向多家银行申请贷款后，都以失败告终，原因就是赵女士提供的抵押物在异地。经过三明商会的牵线搭桥，赵女士接过了邮政储蓄银行抛出的“橄榄枝”。 

    厦门邮政储蓄分行工作人员在了解了赵女士的贷款申请后，当天即核实了企业的经营状况、运作模式，并专程驱车到三明，完成贷款受理、现场调查全流程化管理，最大限度地简化手续，在6月底实现700万元贷款的发放。 

    该笔贷款不仅可以实现“随借随还”、“循环使用”的贷款方式，更是享受到了邮政储蓄银行厦门邮政储蓄分行推出的“阳光信贷”政策，即除贷款利息外其余费用全免的“裸贷”方式，包括房产评估费用、抵押登记费等在内的费用全部可以减免，最大限度地为企业融资缩减费用。 

    异地抵押贷款简单讲，就是抵押异地房产，贷款本地发放，说来容易做起来难。三明到厦门300多公里，一笔业务，银行工作人员得往返两三次。 

    一笔又一笔异地抵押贷款业务做了下来，其高效的放款效率和透明优惠的资费水平，让小微企业受益良多。 

    如今，异地抵押的方式将小企业贷款的房产抵押范围扩大到福建省内其他地市，即可以用户籍地的房产为厦门企业的融资提供抵押担保，有效盘活异地资产，解决小企业贷款抵押物不足的难题，受到了小企业的欢迎。 

    截至今年6月底，厦门邮政储蓄分行已经为三明商会所属的10余家企业办理了异地抵押贷款，发放贷款4000多万元。 

    贴息贷款 降低融资成本 

    机电、建材、物流、电子等劳动密集型产业，是三明籍企业在厦门投资的几大重点产业。但过高的融资成本成了一些企业“不能承受之重”。为了降低三明籍企业在这些产业领域的融资成本，厦门邮政储蓄分行响应政府号召，设计推出适合中小企业特色的“劳动密集型政府贴息贷”产品，让劳动密集型小微企业的融资成本降到最低。 

    三明人郭先生在厦门经营一家石材公司，今年初，因为几笔应收欠款无法收回，企业出现了资金周转难的问题。原准备用于采购原材料的200万元货款无法到位，生意做不成不说，已交付的20万元保证金还可能付之东流，不能如期履行的违约责任更可能让公司面临经济和声誉上的双重损失。情急之下，郭先生走访了多家银行，但均未找到合适的产品。 

    同样经由三明商会的介绍，郭先生找到了厦门邮政储蓄分行。信贷人员在问明情况后，当天即核实了企业的经营状况、员工人数及当年的新增人数，发现完全符合“劳动密集型政府贴息贷”的申请资质。一方面，信贷人员第一时间告知了郭先生相关申请流程，另一方面，安排调查人员进行现场调查，将贷款从受理到调查等多个环节同时进行，通过全流程化管理，最大限度地简化手续。很快，厦门邮政储蓄分行为郭先生的企业授信300万元，其中100万元为贴息贷款，即这100万元在两年内不需要企业支付利息，完全免费使用。 

    在这笔贷款的支持下，郭先生的企业很快走出了资金瓶颈，并顺利完成订单，实现销售200余万元、净利20余万元。 

    组合担保 提升融资额度 

    除了为三明商会开办“本地贷款、异地资产抵押”融资项目、“劳动密集型政府贴息贷”外，厦门邮政储蓄分行还将于近期推出基于企业流水账目的信用贷款和放大贷款成数的“组合担保”服务。 

    组合担保贷款是对于优质的个商、小企业客户提升抵押成数的需求，追加优质的法人企业、自然人担保，即可有效提升抵押成数和贷款额度，最高抵押率可达100%。 

    凭借厦门邮政储蓄分行一系列专属金融服务，已有一批三明籍小微企业获得了资金上的有力支持，而银行与商会间的默契合作，显然在其中发挥了不可替代的重要作用。 

    事实上，自2012年起，厦门邮政储蓄分行就与厦门市三明商会开展了对接，通过会员企业走访、银企座谈会、联谊活动等形式，不断巩固、加深互信共识。2013年3月，双方签订全面战略合作协议，厦门邮政储蓄分行为三明商会符合条件的会员企业累计战略授信20亿元，并瞄准企业“融资、结算、增值”一体化的综合需求，联合推出了一系列符合企业自身实际的金融套餐。 

    战略合作协议签署以来的短短两个多月时间，厦门邮政储蓄分行已经为十多家三明商会所属企业提供了贷款支持，并为会员企业提供全面VIP待遇。 

    厦门邮政储蓄分行小企业中心陈旭介绍，厦门邮政储蓄分行将与厦门市三明商会密切合作，充分结合商会、银行的共同渠道资源、智力资源，通过开展形式多样的沙龙、经营管理论坛、联合走访活动，全面提升会员企业的经营管理能力和投融资水平，实现三方共赢。 

    专业服务 保障平台运作 

    为了给与厦门市三明商会的合作提供有力服务支撑，厦门邮政储蓄分行小微企业贷款业务实行****审查、审批机制，减少了审批层级、简化了审查审批手续、缩短了审查审批时间。目前，一笔贷款从申请到审批通过平均要一周左右，比传统方式缩短了近一半的时间。 

    与此同时，厦门邮政储蓄分行还专门成立了小企业金融服务专营机构和分行小企业信贷审批委员会，从制度上保障人员配置，为持续优化小微企业贷款专业服务打下基础。而客户推介会、银企座谈会等活动的不断开展，更是与政府部门、三明商会等建立互动、广泛的业务联系，实现了信息资源互通互补。如今，厦门邮政储蓄分行已将厦门市三明商会的开发经验复制到数十个专业商协会和专业市场平台，促使今年小微企业贷款额度和客户数同比增长120%。