牢固树立合规经营理念 确保邮政金融持续健康发展

    引言：合规是现代商业银行经营与管理的底线，是监管机构维护金融稳定的必然要求，也是银行提升自身核心竞争力的内在需求。合规管理，作为一门独特的银行风险管理技术，如今已经得到全球银行业的普遍认同。

    对合规管理工作重要性的认识

    一、简要回顾几个商业银行违规案例 

    巴林银行破产案。巴林银行是一家百年老店，该行驻新加坡巴林期货公司的一名交易员利用一个按总部规定本该废止但他却私自保留的账户进行不受任何约束的期货交易，造成巨额亏损，最终导致巴林银行破产。 

    国内某商业银行个贷风险事件。2005年10月，某商业银行内部检查发现其所辖陆家嘴支行32笔总计1.29亿元的个人按揭贷款抵押不真实，形成贷款风险。上海银监局表示，该事件是一起严重违规经营事件，对该行处以50万元人民币罚款，同时责令该支行暂停个人住房贷款业务，并对该支行原行长、直接责任人员进行了严厉处罚。 

    违规案例给我们的教训是深刻的。巴林银行破产的原因是多方面的，最直接的原因就是交易员的违规操作与内部账户的违规使用；从某商业银行陆家嘴支行的个贷风险事件可以看出监管机构对合规风险的严厉监管。此外，从总行通报的情况来看，违规案例不仅给单位造成损失，而且上到管理层，下到基层操作人员都会受到严厉惩罚。上述案例，无一不说明合规管理对商业银行的稳健发展极其重要。 

    二、对合规管理工作重要性的理解 

    加强合规管理，是重庆分行参与激烈市场竞争的需要。在硬件和产品趋于同化的今天，银行同业竞争已不仅是规模和效益的竞争，更是战略思维、经营理念和管理文化的竞争。这种竞争的核心就是企业文化建设，而合规文化又是商业银行企业文化的核心。开展合规建设活动，积极倡导并推行诚信正直的道德准则和价值观念，进一步培育全体员工的合规理念，做到内增合规意识、外树合规形象，必将增强社会公众对重庆分行的认同感和信任度，从而提高市场竞争力。 

    加强合规管理，是重庆分行“自营+代理”特殊经营模式的需要。“自营+代理”是监管部门给予我们的特殊政策，通过叠加邮政企业的网络优势和邮政储蓄银行的牌照优势，促进了银行和邮政的共同健康发展。但是代理机构面临着点多、面广、线长，专业人员配备不足等现实情况，迫切需要提升风险管理能力。重庆市现1700多个邮政金融网点中，有近1500个是代理网点。我们必须从增加人员配备、加强日常业务管理、强化监督检查以及整改考核工作等方面入手，持续提升代理金融网点的合规经营能力。 

    加强合规管理，是营造良好经营秩序的需要。外部秩序方面：加强合规管理，是确保银行业稳健运行，构建和谐金融秩序的内在要求。近年来，国内外银行业金融机构不断暴露出重大违规事件，机构业务受到限制，财务损失数量惊人，机构声誉严重受损。在银行个体出现危机的情况下，由于金融市场的特殊性，个体风险会迅速扩散，从而极易导致金融市场的系统风险，影响整个金融市场的和谐、稳健发展。内部秩序方面：加强合规管理，是确保重庆分行健康稳健发展的必然要求。随着监管部门对我们执行日益严格的监管标准，合规管理的重要性日益凸显，不合规经营必然会扰乱正常经营秩序，不利于全行战略目标的实现。大力倡导银行内部加强合规管理，关乎银行自身的生死存亡、关乎银行自身核心竞争力的提高、关乎银行战略目标的实现、关乎社会整个金融秩序的和谐稳定。 

    加强合规管理，是维护员工切身利益的需要。合规是每一位员工必须履行的职责，同时也是保障员工切身利益的有力武器。合规就像红绿灯，你遵守它，它就会保护你，反之，它就会无情地惩罚你。在全行树立合规意识，引导员工依法合规经营，规规矩矩办事，不仅能保障邮政储蓄银行朝着安全性、流动性、效益性的方向健康发展，而且能促进员工健康成长，让员工从银行的发展中得到回报，实现自我人生价值。

    对合规工作现状的总体把握

    当前，合规工作面临的形势依然严峻，从各级行合规检查的统计数据来看，违规问题涉及面广，屡查屡犯情况时有发生。合规工作面临严峻形势的原因主要有以下几个方面： 

    一是认识不足，存在种种误区。在管理上，有的重业务拓展，轻合规管理；有的重事后管理，轻事前防范，存在“以罚代管”的做法；有的重基层操作人员管理，轻高层管理人员约束。在意识上，有的认为合规工作只是高级管理层和合规管理部门的事情，与自己无关，工作中嫌制度繁琐、嫌流程复杂，“以信任代替管理”、“以习惯代替制度”，自行简化流程，自以为是，想当然开展工作；有的认为“合规经营=合法经营”，只要不违法，违点儿规也没关系，或者打“擦边球”，搞上有政策下有对策；还有的将合规与发展对立起来，认为“发展才是硬道理，合规只是空道理”，打着创新的旗号，认为突破合规制约就是创新，默许、纵容甚至鼓励员工违规。在行为上，有的认为“别人这么做，我也可以这么做”，从不质疑做得对与错，为了抢业务、争客户，甚至把违规典型当榜样来学，跟在别人后面“闯红灯”；有的认为“以前就那么做，现在还可以做”，不注重新业务和新制度的学习，习惯凭经验办事；还有的认为“领导要求做，我就可以做”，不坚持制度，唯领导意志是从，岗位制约机制如同虚设。 

    二是制度执行不力、履职不到位的现象较为普遍。基层人员业务发展压力较大，相比制度学习，更注重经济效益。有的网点负责人组织召开会议，重点是讲业务发展，很少组织学习规章制度；就算学习也是走走形式，做做记录，未做好效果测试。 

    三是问题整改落实不到位。对于各类检查发现的问题没有引起重视，没有及时制定计划、明确整改措施、组织人员落实问题整改；部分机构问题整改只是停留在单个问题或问题的表面，没有深入分析问题发生的原因，没有建立问题整改督查机制，对问题整改情况的统计路径为报送整改，造成的结果是问题整改效果差，甲改乙犯、屡查屡犯时有发生。 

    四是问责力度不够。从合规检查的情况来看，问责力度不够，违规成本低，没有起到应有的硬约束和震慑作用。部分支行未严格按规定对问题进行量化定性处理，对应问责的问题大而化小、小而化了，降低处罚标准和违规积分标准。

    对做好合规工作的几点思考

    一、开展全面合规管理 

    坚持合规从高层做起，自上而下践行合规。合规文化的源头是高层的合规意识，要培育合规文化，高层必须先树立合规经营意识，设立良好的合规基调，并在实际工作中身体力行，做好合规建设的示范者，只有这样才能维护合规文化的权威性，良好的合规文化才能蔚然成风。 

    坚持全员合规，即“人人合规”。合规风险存在于内部的各个部门、各个环节和各个岗位，每位员工都要以主人翁的姿态参与合规管理，将合规工作与本职工作有机结合，把合规经营意识渗透到日常工作中，做到“人人合规，我要合规”。 

    坚持全业务合规，即“事事合规”。这是涉及合规工作广度的问题，业务发展始终与风险并存，必须关注各项业务的风险，做好业务管理和发展过程中的风险识别与控制。这里所指的业务，不单单指各项具体业务操作、业务处理和业务管理，还包括各项管理活动和具体工作，涉及前台、中台、后台所有的部门、条线和员工。 

    坚持全时段合规，即“时时合规”。合规不是一朝一夕的工作，不是说今天做好了明天就可以不再做了，必须形成一种常态化、制度化的合规工作机制，持续开展合规建设工作。 

    坚持全流程合规，即“处处合规”。这是涉及合规工作深度的问题，要求各项工作的每个具体环节都要按章办理，做到处处合规。我们提出的打造流程银行，这里面说的流程，必是合规的流程，只有坚持全流程合规，才能真正的合规。 

    二、建立健全合规体系 

    要完善合规管理组织体系。通过设立合规部门——法律与合规部，履行合规管理职责，明确界定合规管理部门与业务部门的关系。同时，要搭建合规管理网络，在分行部门和各分支机构配备专职合规管理人员或合规管理联络员，形成横向覆盖各专业、纵向延伸各机构的合规管理体系。 

    要重视合规队伍建设。通过提高合规管理人员的专业水平，增强风险识别、综合分析、合规判断和沟通协调等能力，以满足合规管理工作需要。此外，还应重视对合规管理人员进行职业素养培训教育，培育合规管理人员“实事求是、客观公正、廉洁奉公”的职业情操。 

    三、建立完善合规管理工作机制 

    建立合规风险识别、评估与监测机制。加强合规风险的事前识别和事中评估，转变过去事后检查处罚或批评为主的做法，实现对业务全流程的控制，重点对业务流程中的风险点进行排查，对较大隐患的风险点进行持续监测和评估，向管理层报告并提出合规性建议，同时还要注重整改后的再测试与再评估，以确保缺陷被及时更正。 

    建立合规绩效考核机制。认真纠正“重经营业绩、轻内控管理”的绩效考核理念，确立内部控制与业务发展并重的理念，平衡业务拓展与风险管理的关系。对业务指标完成好的给予加分，合规管理做得不好的给予减分，对报告重大合规风险有功者给予奖励。 

    建立合规问责机制。严格责任追究，切实有效落实问责制，确保奖惩分明、违规必究。采取有效的纠正措施，及时改进经营管理流程，适时修订相关政策、程序和操作指南，扭转长期职责不清、责任落实难的状况，强化政策和程序等的执行。 

    建立诚信举报机制。通过建立案件举报管理办法等诚信举报制度，让不守规矩、不讲诚信的人有一种外在的压力。要把合规管理部门作为诚信举报的重要渠道之一，建立违规举报机制，为内部员工举报违规、违法行为提供必要的渠道和途径，并建立起有效的举报保护机制，不让举报人遭到打击报复。 

    四、培育良好的合规文化，实现合规与发展的融合 

    正确理解合规与发展的关系。业务发展与合规建设是相辅相成的，一旦出现合规失效，不但会影响银行的正常经营，甚至还会危及银行的生存。因此，我们必须树立“合规促进发展”和“合规创造价值”的理念，一手抓业务发展，一手抓合规建设，努力做到速度和能力相适应、规模和质量相统一、效益和安全相协调，实现合规建设与业务发展的融合。 

    坚持“合规促进发展”。纵观银行业发展历史，很少有因发展不够快而破产倒闭的，恰恰是因为出现明显的合规缺陷，严重阻碍发展甚至倒闭的银行为数不少。合规建设的目标就是要在合规理念的引领下，不断增强全行员工的合规意识，促进整个经营管理过程实现由强制合规向主动合规跨越。 

    坚持“合规创造价值”。合规风险管理本身并不能直接为企业增加利润，但健全合规管理体系，不仅可以有效降低操作风险，而且能够大大降低信用风险和市场风险发生的概率，减少案件和不良资产，还可以强化合规管理，减少违规风险或因违规而被处罚的损失价值，为企业争取到有利于未来发展和业务创新的外部政策环境，有助于提高邮政储蓄银行的品牌价值。 

    五、多方联动，合力创造合规环境 

    合规建设事关全局，是一项浩大的系统工程。“人人合规、时时合规、处处合规、我要合规”的合规文化氛围，不是闭门造车、不是一朝一夕就能形成的，也不是一两个部门、少数岗位、部分人员能够完成的，必须坚持多方联动。 

    一是坚持部门联动。合规建设是前、中、后台所有部门的共同职责，各部门应密切配合，明确分工，形成合力，共同构建良好的合规文化氛围。二是坚持分支机构联动。要坚持分支机构的上下联动，一级管一级，一级落实一级，直至网点和每一位基层员工。三是坚持银邮联动。要按照集团公司的总体要求，建立“银行方面主导、代理机构自律，邮银融合”的内控合作机制，持续提升代理网点的风险管理能力，不断消除风险隐患，促进代理机构依法合规经营。四是与监管机构有效互动。“合规是监管部门的事，也是银行自己的事，但归根到底是银行自己的事”，我们要避免走入“银行与监管机构之间博弈”的误区，应主动同监管机构有效互动，寻求监管机构的指导和帮扶，这不但符合监管目标，也有利于我们合规管理能力的提升，从而形成外部监管与内部合规有效互动的良好局面。