富平邮政储蓄暖流涌秦巴

    12月8日，陕西省最早发起成立的合作社之一、富平县科农果业专业合作社的理事长仵继刚感慨地告诉记者：“邮政储蓄银行的订单质押贷款就像一场及时雨，解了我们的燃眉之急。”该合作社现有加盟社员5000多户，集中流转土地1.28万亩，下有专业种粮大户50余个、果业大户18个。 

    “没有邮政储蓄银行这20万元，我租不上地，也就致不了富。我第一个要感谢的就是邮政储蓄银行。”憨厚朴实的王寮镇南董村村民王东运在一旁说道。王东运2013年从科农果业承包了300亩土地种植粮食，2014年获得净收入12万元。 

    每到种植、收购季节，我国部分地区的农民、种粮大户在交完土地承包费、加盟费、预订款后，普遍面临着资金不足、难以扩大再生产、融资难和融资贵等问题。相比之下，富平这里的农民着实让人羡慕。而他们处境的根本改变，源于邮政储蓄银行陕西省邮政储蓄分行在“三农”产业链融资方面的不断破题，让秦巴大地暖流涌动。 

    订单农业 

    “平均每户增收3000余元。”富平县洋阳柿饼专业合作社理事长郑耀文喜滋滋地在盘点今年的收成：1000多户社员，共增收300多万元。在他看来，这得益于与邮政储蓄银行合作开展的订单农业。“过去银行高不可攀，手续很麻烦，现在邮政储蓄银行主动上门，手续简便，利率也低”。 

    郑耀文的收获正是陕西省邮政储蓄分行努力的方向。 

    “‘普之城乡、惠之于民’的零售银行定位一直是我们遵循的准则。”陕西省邮政储蓄分行行长宋庆泽认为，不管是农业种植养殖企业、仓储运输企业、食品加工企业，还是现代农业龙头企业，只要和“三农”产业链有关，邮政储蓄银行都会提供相应的金融产品。陕西省邮政储蓄分行推出的订单质押贷款瞄准不同的农业产业，从产业链的最末端到上游，连接起千万个农户、合作社、农业龙头企业和千变万化的市场，通过商业可持续融资机制，大力服务“三农”产业链。 

    王东运以前只种自家的7亩多地。去年看到规模化经营利润可观，他也想流转300亩土地种植小麦，但却苦于没有资金。今年他加入科农果业合作社后，凭借手中与粮食收购商签订的“粮食订购合同”，从邮政储蓄银行富平县邮政储蓄支行获得了20万元贷款。王东运告诉记者，这20万元，他只用了3天就拿到了。 

    帮助王东运实现规模化种植的贷款项目，就是邮政储蓄银行与富平县政府合作，创新开发出来的“订单农业”质押贷款融资模式。从去年起，富平县政府拿出1150万元在邮政储蓄银行设立担保基金，邮政储蓄银行按照1：10的比例提供贷款总量，面向符合一定标准和条件的专业合作社、种粮大户、家庭农场主等提供贷款。贷款者无需任何实物抵押，只要凭借他们与粮食收购企业签订的收购合同作为凭证，就可从邮政储蓄银行获得300万元、20万元两种额度的贷款，用于各项生产运转。据了解，自推出这种贷款以来，富平县邮政储蓄支行已投放贷款3200万，支持200余个农业合作社和种粮大户实现跨越发展。 

    在富平县，除了与粮食生产相关的“订单农业”融资模式外，还有龙头乳企与政府共同出资担保的“订单乳业”融资模式。该贷款服务项目，由富平县政府、富平金牛乳业有限公司分别拿出300万元和700万元作为保证金进行担保，养殖户只要拥有乳品加工龙头企业的“收购订单”，就可以凭收购合同，获得邮政储蓄银行的贷款以扩大养殖规模。 

    创新信贷 

    农户过去大多不能提供有效的抵质押物，难以获得金融机构的信贷支持；加之一家一户种植面积小、产量低、质量不稳定，缺乏与化肥零售商、粮食收购商讨价还价的实力，分散生产的农户经常在市场波动中吃亏。现在，农户普遍认识到只有组织或加入新的农业生产主体，实行集约化、专业化经营，才能提高抗风险能力，逐步做大做强。 

    为解决农户集约化经营所需的资金问题，陕西省邮政储蓄分行积极探索供应链金融新模式，引入政府部门、农业龙头企业、合作社、担保公司等，与当地农业合作社开展土地承包经营权、林权抵押贷款等，解决农民贷款担保缺乏实物资产的难题。龙头企业、合作社承诺以高于市场的价格，收购社员生产出来的农产品，解决了农民销售难的问题。 

    “真是太方便了，只用林权证作抵押，就迅速贷到49万元，我扩大野猪养殖规模的资金终于有着落了！”佛坪县鑫盛特种野猪养殖专业合作社负责人邓泽忠，拿到佛坪县邮政储蓄支行为他发放的林权抵押贷款时，开心得合不拢嘴。 

    为了满足农户生产资金的迫切需求，陕西省邮政储蓄分行加快落实小额贷款产品的创新工作，陆续开发出土地承包经营权抵押贷款、林权抵押贷款、农房抵押贷款、果品仓储户贷款、果品包装行业小额贷款等非传统抵押品创新产品，并正在开发可帮客户快捷续贷、降低续贷成本的新产品，解决其贷款难、续贷成本高等问题。 

    陕西省人大代表、安康市阳晨集团董事长杨运早说：“邮政储蓄银行的信贷产品与市场对接快，贷款到期后续贷只要几天，而其他银行续贷要近一个月。” 

    “我们希望为种植养殖、仓储物流、食品加工、连锁经营等‘三农’产业链各个环节提供服务，帮助农民成为现代农业主体，获得更多的土地收益。这对农民、农业企业和国家各方都有益。”宋庆泽对记者表示。

    产业链导向 

    从农产品原料到终端消费品，包括种植、收储物流、贸易、加工、养殖屠宰、食品制造与营销等多个环节。通过提供产业链融资支持，陕西省邮政储蓄分行扮演着“三农”资金提供者、服务者、经营者的角色，帮助“三农”产业链上的企业形成核心竞争力。 

    按照市场、客户和消费者需求，陕西省邮政储蓄分行发挥资金优势，以多渠道融资，帮助农民引入优良品种，提升种植、养殖效率，推动农业产业化；通过支持农产品仓储、物流和加工企业，打造低成本、高效率的供应链系统，为消费者提供高附加值农产品。 

    以前，白水县果品收购商赵锁成每年收购苹果大概在2万箱左右，今年他却收购了5万箱。让他今年收购量大提升的关键是白水县和邮政储蓄银行推出的“果品仓储户”贷款。该贷款由邮政储蓄银行选取经营规模、年限以及资金实力有保障的果库企业，向其授信。苹果收购商可以凭借他们在果库仓储企业的货品存储单作为凭证，从邮政储蓄银行获得收购款。货品出库结账时，苹果收购商去银行归还贷款，果库企业从银行那里确认还款后，货品方可出库。通过果库主向果商提供担保或果库作为非正规抵押物进行担保贷款的方式，保证了贷款责任的层层落实，也为白水县果商果农解决了资金难题。据了解，该贷款2014年已投放2.58亿元，涉及果库63个，支持果农600余人。 

    富平县的粮食、奶山羊产业，白水县的苹果产业，镇安县的核桃产业，安康市的富硒猪肉产业……记者在陕西采访时发现，针对陕西各地特色农业发展的需求，陕西省邮政储蓄分行在推广标准信贷产品的基础上，陆续推出订单质押贷款、果品仓储户贷款、家庭农场（专业大户）贷款、核桃购销行业贷款、烟草行业贷款、“公司+农户”小额贷款等创新产品，实现农业产业链金融全覆盖，有效提高了信贷产品与市场的契合度。富平县农业局局长为此称赞邮政储蓄银行“率先垂范，早走一步”。渭南市副市长王晓军称赞邮政储蓄银行“积极践行阳光信贷，服务新型农业主体，创新推出订单农业等产品，有效破解了‘三农’融资难题，为陕西东大门建设作出了积极贡献”。