看新加坡邮政的保险业务

    新加坡共和国 （Republic of Singapore），别称为狮城，是东南亚的一个岛国，也是全球最国际化的国家之一。新加坡是亚洲重要的金融、服务和航运中心，根据2014年的全球金融中心指数（GFCI）排名报告，新加坡是继纽约、伦敦、香港之后的第四大国际金融中心。 

    新加坡邮政共有1300多个分支机构，主要业务收入来源于传统邮政业务、物流快递业务和零售业务三大业务板块，其中，零售业务包括代理业务和金融业务。从2012年统计的新加坡邮政业务收入构成来看，邮政业务占59.2%、物流业务占30.5%、零售业务占10.3%。可见，金融业务在新加坡邮政业务中占比非常小，但实际上，新加坡邮政非常重视金融业务的发展。新加坡邮政金融业务中没有银行业务，主要是代理证券和保险。下面，笔者就着重介绍一下新加坡邮政的保险业务经营情况。 

    与保险公司的合作 

    新加坡邮政的网点没有代理保险公司数量的上限，而中国邮政网点有一个网点最多代理三家保险公司的限制。虽然不限制代理保险公司的数量，但新加坡邮政不允许保险公司人员驻点销售，而是由网点安排专门取得销售资格的理财人员进行销售，网点每增加一家保险公司，销售人员每年就必须接受一定时间的培训和相关认证考试。 

    因此，从销售人员能够接受的培训和考试时间考虑，网点选择代理保险公司的数量并不多。目前，新加坡邮政主要选择与保诚人寿进行一对一合作，并只在邮政网点代理销售这一家保险公司的产品。 

    对保险代理人的管理 

    新加坡邮政保险代理人的上岗情况与中国邮政相似，考取保险从业资格证后，才能具有销售保险的上岗资格。 

    但在管理上和中国邮政不同，新加坡个险代理人销售资格证书由监管局颁发，全国统一编号，有客户投诉销售误导时，监管局记录到个人信息中，就不能销售任何金融产品，还影响个人诚信记录；而中国的保险从业资格证书由保监局颁发，销售资格证由各保险公司或代理机构发放，销售违规信息没有联网，有销售误导时，很难做到对前期有不良记录的销售人员进行处理。 

    如何监管保险合规行为 

    新加坡政府对邮政或银行代理销售保险监管较为严格，主要体现在销售区域和销售形式上。 

    在销售区域上，邮政需要设立专门的保险理财区域，银行必须设立两个金融业务窗口，明确区分银行储蓄窗口和保险理财窗口，让客户在购买时就清晰区分。 

    在销售形式上，客户购买保险时，和中国一样的是要填写投保单、阅读产品说明书和签署转账授权书。但与中国不同的是，销售人员需填写保险产品推荐表，写明推荐原因；客户需要填写个人信息披露单，并要在产品信息披露单上签字认可，较为复杂，整个过程大约需要45分钟，基本上能够让客户明确购买保险产品的情况。 

    经营保险的险种 

    新加坡邮政代理保险产品和中国国内银保产品类似，主要为分红保险、投连保险、定期寿险和健康险，还有少量意外险和年金险，交费时间为趸交和3年至5年的期交，保险期限基本上为5年至10年。 

    不同的是，从产品销售占比上看，中国主要为分红险和万能险，而新加坡投连险较高，其次为分红保险，定期寿险和健康险销售量不高，因价格较低，多为收入较低、保障不高的中下阶层人群购买。 

    从保险产品收益上看，新加坡银行储蓄利率基本在2%左右，而保险投资收益在5%至6%，购买分红保险客户年收益在3%至4%，高于银行储蓄，没有保险收益纠纷，客户非常认可保险。购买投连保险收益多高于分红保险收益，出现收益较低情况时，客户也能够理解和认可。 

    从产品核保上看，新加坡邮政销售分红和投连保险保额基本上为保费的101%至105%之间，没有意外身故多倍等额外保险给付责任，因此，销售时为免核保，个人购买时也没有金额上限，定期寿险和健康险为小额保险，每人按份数购买，有固定上限，也不需要核保。 

    中国邮政在代理保险上具有品牌信誉高、金融网点多、辐射范围广等渠道优势，每年代理的保险费已达到2000亿元以上，但客户群体性事件也逐年增多。而通过了解新加坡邮政代理保险业务，我们从中可以找出很多值得借鉴的地方：一是在与保险公司的合作上，中国邮政有独资保险公司，期交保险原则性一对一合作，网点不需要保险公司人员驻点，保险理财人员业务培训需要增强，建议每年不少于5天以上保险业务技能培训，考核通关后才能继续销售保险；二是在保险产品上，理财型趸交保险应保证在投保后1年至3年内收益不低于银行一年定期储蓄，理财型期交产品应保证在8年后收益不低于银行5年定期储蓄，保监会要求保险不得与储蓄进行对比，但在邮政或银行销售的理财产品，收益一定要在某个时间段相对高于储蓄，否则就会不可避免地出现群体性事件；三是在保险销售人员管理上，中国邮政应统一管理，对于有明确销售误导的违规人员，影响到邮政形象的，应严厉处罚，并将违规信息记录到个人工作档案中，杜绝违规行为。