邮政储蓄应以以创新引领“三农”金融转型发展

    1月27日，备受关注的2016年中央一号文件发布。文件题为《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》（以下简称《意见》）。这是自2004年以来中央一号文件连续第13次聚焦“三农”，也是第11次对中国邮政储蓄银行（邮政储蓄）服务“三农”提出明确要求。《意见》支持邮政储蓄银行建立“三农”金融事业部，打造专业化为农服务体系，对邮政储蓄银行服务“三农”提出了新要求。 

    把握农业现代化和新型城镇化新农村建设机遇 

    把握农业现代化机遇。《意见》指出，大力推进农业现代化，必须着力强化物质装备和技术支撑，着力构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，实施藏粮于地、藏粮于技战略，推动粮经饲统筹、农林牧渔结合、种养加一体、一二三产业融合发展，让农业成为充满希望的朝阳产业。邮政储蓄银行自2013年组建“三农”金融部以来，在原有小额贷款业务基础上，将服务农业现代化作为重要业务领域和发展方向，在政策研究、行业分析、产品设计、流程优化、队伍建设等方面已经奠定基础，下一步邮政储蓄银行应围绕《意见》提出的农业现代化新领域新举措新政策，进一步加大服务农业现代化力度，加强对现代农业产业体系、生产体系、经营体系的金融支持，实现传统小额贷款与现代农业金融协同发展。 

    把握新型城镇化新农村建设机遇。《意见》指出，要推动城乡协调发展，提高新农村建设水平；加快农村基础设施建设，把国家财政支持的基础设施建设重点放在农村；开展农村人居环境整治工作和美丽宜居乡村建设；推进农村劳动力转移就业创业和农民工市民化。下一步邮政储蓄银行应围绕新型城镇化、新农村建设中的金融需求，进一步拓展服务领域；根据我国东中西部农村不同发展水平和资源禀赋，确立差异化的区域支持策略，在交通网络优化、资源永续利用、环境保护改善、产业转型升级、城镇棚户区改造、重点镇特大镇特色镇建设、“美丽乡村”等城镇化、新农村建设项目上加大支持力度。针对当前政府与社会资本合作（PPP）模式逐渐成为新型城镇化建设主要投融资模式的新态势，邮政储蓄银行应从合作模式、担保方式、偿债机制、产品服务等方面加强金融创新研究，探索创新投行类产品与服务，推进城镇化信贷资产证券化和政府优质资产证券化；探索参与城镇化发展基金、基础设施融资租赁等股权类产品及服务。 

    构建“三农”金融服务“三线并举”立体化格局 

    夯实基础线，坚持普惠金融道路，以小额信贷技术应用为核心，做好金融扶贫和普通小农户生产支持。从服务小农户上看，我国幅员辽阔，各地自然条件千差万别，农业生产条件各异，在农业适度规模经营大力发展的同时，以家庭农户为单位的生产模式在未来很长一段时间里仍会继续存在。因此，邮政储蓄银行要发挥在小额信贷技术和网络、人员队伍等方面的优势，保持服务农户的核心竞争力。 

    做大核心线，坚持服务现代农业，支持家庭农场、种植养殖大户、农民专业合作社等新型农业经营主体。2016年邮政储蓄银行应持续做好家庭农场贷款、农民专业合作社贷款的产品优化与推广，进一步丰富新型经营主体贷款担保方式；进一步与涉农主管部门联系，通过数据库对接、名单制准入，实现规模化服务；进一步研究各地农业产业规划及相关政策措施，提高对新型经营主体的综合服务能力和市场竞争力。 

    拓展高端线，坚持助力产业兴农，实施农业产业链一体化开发，提高农业产业链综合金融服务能力。2016年，邮政储蓄银行要建立农业龙头企业分级名单，按照“一企一策”提供综合金融服务方案；加大对农业龙头企业的信贷投放力度，打造以龙头企业为中心的“公司+农户/商户（家庭农场、合作社）”的农业产业链贷款业务模式，匹配结算、理财、信贷等综合金融服务，实现资金封闭运作及零售业务批量开发。 

    “四类创新”驱动“三农”金融转型升级 

    一是体制机制创新，加快“三农”金融事业部建设。通过实施事业部制改革，进一步树立邮政储蓄银行普惠金融引领者形象，积极争取外部政策支持，构建更加具有邮政储蓄银行特色的、专业化的为农服务体系，牢牢把握农业现代化、新型城镇化新农村建设机遇，更加科学地进行资源配置，实现“三农”金融业务可持续发展，进一步提高“三农”金融的经营效率、管理效能、运营质量、服务能力和风控水平。 

    二是商业模式创新，持续推广支农“平台模式”。构建“利益共享、风险共担”合作平台，发挥外部机构“增信用、增信息”双重作用，拓展“银政、银企、银协、银担、银保”五大平台；积极引导政府部门以设立涉农信贷风险补偿金等形式，发挥财政资金“撬动”作用，以农业龙头企业切入带动产业链上下游开发；把握国家建立涉农信贷担保体系契机，积极与涉农政策性担保公司合作；整合邮政储蓄银行内外部平台资源，搭建农民创业创新创富平台；以“创富大赛”平台为基础，构建常态化“金融+农业技术+经营管理+产供销”支持平台；建立属地农业产业项目库和农业生产、经营管理辅导专家库，为客户提供专业技术支持；开展“家庭农场主创业讲堂”，以地市邮政储蓄分行为主体，以现代农业示范区支行为重点，开展农业技术和金融知识培训。 

    三是信息科技创新，提高精细化经营管理水平。在服务渠道上，尽快健全小额贷款“线上作业”模式，实现网上银行、手机银行等电子渠道全覆盖，实现线上渠道和ATM的贷款信息查询、支用、还款等功能；在作业前端加快移动展业模式推广，结合各地属地化个性化行业化客户调查模板，大幅度简化前端操作和贷后管理，破解劳动密集型业务的效率难题；加快营销辅助管理系统建设，对接外部合作机构数据库，推出营销机会提醒、营销人员及过程管理、行业分析等功能，推进营销批量化精准化、管理精细化、风控自动化；在中台支撑上，加快新一代零售信贷工厂建设，实现从前端客户导入到中台审查审批的电子化、流水化作业。 

    四是产品服务创新，补齐同业竞争中“短板”。研究“互联网+农村金融”新模式，分析互联网企业农村金融战略，借力中国邮政大力推进农村电子商务，推出基于邮乐网大数据的互联网信用贷款，尝试农资电子商务产业链贷款，探索农产品预售众筹、农业项目股权众筹等互联网金融产品；加强信用类贷款产品研发，开发信用村农户信用贷款，在大型商贸园区、大型农产品交易市场，开发特定商户信用贷款，与银联公司等第三方数据平台合作，开发平台合作客户信用贷款；推出“卡贷合一”产品，实现循环贷功能，客户一次授信、循环支用、随用随还、按日计息，对优质客户群可批量预授信；联合涉农保险公司，推出保单质押贷款、农业综合保险担保贷款、生物活体抵押贷款等新产品。